Ипотека эконом-класса

Существующие региональные ипотечные программы позволяют сегодня каждому желающему приобрести квартиру в кредит выбрать оптимальный вариант покупки.

Вкратце путь покупки ипотечной квартиры таков: вначале - обращение в соответствующую организацию (Фонд жилья и ипотеки, риэлторскую фирму, банк) для детального изучения условий ипотечного кредитования и подбора наиболее подходящего варианта. Затем - сбор всех необходимых для получения кредита документов. Можно пойти сразу в банк, а можно обратиться в риэлторскую компанию.

Банки

Сегодня по ипотечным программам с населением работают практически все банки на территории нашей губернии. Пять из них - ОАО КБ «Солидарность», самарский филиал АКБ «Российский капитал», ОАО ПК «АвтоВазБанк», ООО КБ «Промэк-Банк», ЗАО КБ «ФиаБанк» - тесно сотрудничают с Самарским областным фондом жилья и ипотеки. На сегодня фонд – крупнейший оператор на рынке ипотечного кредитования, предлагающий широкие возможности по выдаче кредитов на срок до 27 лет под 10-14% годовых. Стандарты работы с фондом подразумевают, что эти банки потребуют от вас практически одинаковый пакет документов. Однако при этом у финансовых институтов существуют различные подходы к реализации ипотечных программ. Например, в Промэк-Банке вам могут выдать ипотечный кредит на срок до 27 лет под 15 % годовых. Остальные условия таковы: кредит не может превышать 70% от стоимости покупки, 2% банк возьмет за обслуживание кредита. Если вашего дохода недостаточно, вы можете представить банку двух поручителей с соответствующим оформлением документов. Как правило, банки, работающие с поручителями, требуют одинаковый пакет документов для них и для самого заемщика.

Типовые требования к заемщику

• Наличие регистрации по месту жительства (Самара, Самарская область).
• Возраст на момент предоставления кредита - не менее 18 лет.
• Возраст на момент погашения кредита - не более 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.
• Трудовой стаж на последнем месте работы - не менее 6 месяцев.
• Официально подтвержденный доход, достаточный для погашения ежемесячных выплат по запрашиваемой сумме кредита (от 7 тысяч рублей и выше в зависимости от суммы и срока кредита).
• Платежи по кредиту не должны превышать 35-50% от ежемесячного дохода после уплаты налогов.
• Наличие средств для внесения 30-процентного минимального первоначального взноса.

Стандартный набор документов для получения ипотечного кредита

• Копия паспорта или заменяющего его документа (для военнослужащих).
• Копия страхового свидетельства государственного пенсионного страхования.
• Копия свидетельства о присвоении ИНН.
• Справка из ЖЭУ о составе семьи.
• Копия военного билета для мужчин призывного возраста.
• Копия трудовой книжки, заверенная отделом кадров.
• Справка с места работы, подписанная руководителем и главным бухгалтером предприятия и заверенная печатью о доходах за последние полгода работы (форма 2 НДФЛ).
• Свидетельство о браке (разводе).
• Свидетельство о рождении детей.
• Пакет документов на покупаемую квартиру.

Страховка

Страхование является обязательным условием для получения вами ипотечного кредита. В различных банках условия разнятся, но в целом страхованию подлежат риски, связанные с потерей вами трудоспособности, здоровья и жизни, а также с приобретенным и заложенным жильем. Стоимость такой страховки рассчитывается по стандартной форме: сумма кредита + 10% х 1,5%. При разных суммах кредита сумма страховки также меняется, но существует один нюанс – оплачивать страховку вам скорее всего придется один раз в год, и стоит сразу подсчитать, какую сумму необходимо для этого приготовить. И еще. Естественно, что страховка должна быть оформлена на весь срок кредитования и вам придется периодически отчитываться о ее оплате.

Однако есть еще одно обстоятельство: руководство Промэк-Банка ежегодно утверждает определенные лимиты средств, выделяемых на ипотечные кредиты, и если этот лимит исчерпан, то работа с ипотекой приостанавливается для утверждения новой суммы.

Возраст заемщика, обратившегося в КБ «Солидарность», должен составлять от 23 лет и старше, при условии погашения кредита к 55 годам. Существуют ограничения по сумме кредита – не менее 200 тыс. руб., и по срокам кредита – не более 20 лет. Проценты по кредиту – 14% годовых, первоначальный взнос не менее 30% от суммы кредита. Возможно привлечение поручителя. Кроме обычной страховки, банк потребует у вас свидетельство о титульном страховании, то есть страховку на случай утраты вами прав собственности на покупаемую в кредит квартиру. Зато там же вам посоветуют и страховую компанию, предоставляющую данный вид услуг. Для получения кредита необходимо представить стандартный набор документов. Решение о вашей кредитоспособности последует в течение 3-5 рабочих дней.

Остальные финансовые институты, работающие в губернии с ипотекой, реализуют собственные программы. Например, у Поволжского банка Сбербанка России их даже две.

На получение кредита «Молодая семья» может рассчитывать семья, в которой одному из супругов еще нет 30 лет. Кредит выдается под 18% годовых, и его сумма может достигать до 90% от стоимости квартиры. Хотя в рекламе банка говорится о том, что срок данного кредита может достигать 20 лет, на самом деле стандартно он составляет 16,5 года. При этом можно получить до 5 лет рассрочки платежей, при условии стабильных выплат по кредиту. Комиссия, которую возьмет с вас банк, составляет 1% от суммы кредита. Кредитная заявка рассматривается от 18 рабочих дней до полутора месяцев. При подаче документов на кредит «Молодая семья» необходимо учитывать, что в пакете должны быть соответствующие документы на супруга (супругу). Кроме того, если дохода одного члена семьи недостаточно, можно получить кредит сразу на двоих – при этом и покупать квартиру придется также на двоих.

Еще один ипотечный кредит Сбербанка – «Строительный». В этом случае можно взять только до 70% от стоимости покупаемого жилья сроком на 15 лет под те же 18% годовых. Возможно, придется искать двух поручителей с соответствующими условиям банка доходами.

Кроме того, в Сбербанке можно получить кредит на неотложные нужды – в том случае, если на квартиру вам не хватает не более 300 тысяч рублей. В данном случае вы можете взять деньги на 5 лет под 19% годовых. Необходим поручитель. Документов нужно будет собирать меньше, о покупке квартиры не отчитываться. На решение о выдаче кредита уйдет всего 7 рабочих дней. Однако комиссия банка составит в этом случае уже 3%.

С собственной ипотечной программой работает КБ «Газбанк» . Там вы сможете претендовать на сумму, составляющую 50% от стоимости квартиры. Не больше и не меньше. Деньги вам могут дать на срок до 5 лет под 14,99% годовых. Комиссия, взимаемая банком при этом, составляет от 0,51 до 1,86 % от суммы кредита. Набор документов - стандартный, рассмотрение их займет у банка 5-10 дней.

Пожалуй, главной на сегодня проблемой, актуальной как для заемщика, так и для банка-кредитора, является то, что порой человек, получающий солидный доход, не в силах подтвердить его официально. В ряде банков при заполнении заявки на получение ипотечного кредита можно указать сумму «серых» доходов. Однако решение, засчитать эти деньги в ваш совокупный доход или нет, принимается банком.

Риэлторские компании

Мы уже говорили ранее о нелегком выборе, перед которым встает каждый заемщик, – сотрудничать или нет на ипотечной стезе с риэлторскими фирмами. Выбирать каждый должен сам. Самостоятельно сделать выбор предстоит и тем, кто пошел к профессионалам, – с какой компанией работать. Сегодня практически все риэлторы так или иначе могут помочь, однако, вероятно, стоит идти на сотрудничество, изучив не менее трех предложений от разных риэлторов.

Например, в «Центре недвижимости» существует своего рода планка – человек, обратившийся по поводу ипотеки, должен иметь официальный доход не менее 10 тысяч рублей ежемесячно и самарскую прописку. Там вам помогут в составлении документов, определении банка-кредитора и в представлении собранных документов на кредитный комитет. В среднем это может стоить вам до 15 тыс. руб. Также компания может помочь в поиске квартиры, риэлторские услуги в этом случае (с оформлением соответствующих документов) обойдутся еще в 29 тыс. руб. При этом вы заключаете с компанией соответствующий договор.

Агентство недвижимости «Арбат» работает по двум направлениям ипотеки - на первичном и вторичном рынке. Подбор вариантов квартир обойдется вам всего в 3 тыс. руб., однако за дополнительные риэлторские услуги (оформление договора купли-продажи и т.п.) придется заплатить дополнительно. На рынке вторичного жилья вам предложат разные программы кредитования на срок от 5 до 15 лет с процентной ставкой от 10,5 до 18%. Естественно, при этом специалисты помогут вам рассчитать кредитные программы, исходя из ваших возможностей и потребностей.

Агентство недвижимости «Визит» берется за полномасштабное сопровождение участника ипотечной программы - от подготовки соответствующих документов до сопровождения кредитного договора с банком. Это обойдется вам также примерно в 15 тыс. руб. «Визит» работает с большим количеством банков, поэтому расчет индивидуальной ипотечной программы можно сделать при помощи специалистов многовариантным. Это может упростить выбор схемы, приемлемой по срокам, процентам и размерам ежемесячных платежей.

Правовое сопровождение вашей ипотеки в «Спектре недвижимости» обойдется в 30 тысяч рублей. При этом вам окажут помощь в оформлении документов и в работе с выбранным вами банком. Сотрудничает агентство с КБ «Солидарность» и Сбербанком. Соответственно, такие же условия ипотеки там и предлагаются. Риэлторские услуги – подбор квартиры, оформление сделки и т. п. – оплачиваются отдельно. Стоимость услуг составляет 0,75% от стоимости квартиры.

«ММ-консалт» за подготовку пакета документов для получения ипотечного кредита запросит 15 тыс. руб. Не откажутся там и подыскать вам вариант жилья. Вместе с подготовкой соответствующих документов это может стоить до 3% от стоимости квартиры.

Риэлторские компании предлагают достаточно стандартный набор услуг для потенциального получателя ипотечного кредита. Сроки исполнения обязательств везде также примерно одинаковы – они зависят от скорости рассмотрения банком представленной документации, срока государственной регистрации и т.п. Здесь все понятно. Риэлторские компании не имеют и не могут иметь своих, отличных от банков условий предоставления кредита.

Весь вопрос в другом. Сэкономить хочется всегда. Справедливое желание. Получить всю информацию и комплекс услуг в одном месте - это ли не экономия. Но кто-то может сказать: обращение к риэлторам за ипотекой влечет дополнительные расходы. И будет прав. Конечно, работа профессионалов стоит денег. Но квартира в ипотеку - это не покупка стиральной машины в кредит. И даже в последнем случае вы не ходите по банкам, чтобы взять денег на полюбившуюся вам машину. Вы приходите в магазин и там оформляете кредит, причем в нем представлены абсолютно разные финансовые институты. Процесс получения кредита на квартиру на несколько порядков сложнее. И хочется, чтобы путь к заветной мечте оказался как можно более коротким, а главное - прямым.

Сергей Белицкий