На протестной волне: валютные заемщики ждут вмешательства ЦБ
На прошлой неделе банкиры получили запросы от ЦБ с требованием сообщить о количестве валютных заемщиков, объеме ипотечного портфеля и просрочке. Об этом РБК рассказал топ-менеджер одного из банков и подтвердил собеседник в другом банке, получившем такой запрос. «У нас регулятор спрашивал, какие программы реструктуризации мы разрабатываем и что готовы предложить заемщикам», — сказал один из финансистов, общавшихся с регулятором. В трех банках, на балансе которых также есть валютная ипотека, сообщили, что аналогичные запросы от регулятора получили в середине января.
Источник, близкий к регулятору, говорит, что представители ЦБ намерены встретиться с представителями банков, на балансе которых много валютной ипотеки, и по итогам обсуждения озвучить свои предложения по решению вопроса с валютными заемщиками. «Мы изучаем ситуацию с валютной ипотекой и планируем обсудить ее с участниками рынка», — прокомментировала пресс-служба ЦБ.
Ранее зампред ЦБ Алексей Симановский говорил, что Банк России планирует обсудить с банками проблему погашения валютной ипотеки. «Мы будем обсуждать поиск решений, которые привели бы к наилучшему результату. Если посмотреть на то, как банки решают проблемы с заемщиками, они решают по-разному», — цитирует его слова Интерфакс. По мнению Симановского, определенные возможности для дополнительного шага навстречу заемщикам существуют, хотя ЦБ и не может предъявлять банкам какие-либо требования. «Мы будем искать дополнительные пути решения, в том числе по линии того, насколько интенсивно используются возможности, которые были определены решением правительства о выделении 4,5 млрд руб.», — уточнил он.
Правительство выделило 4,5 млрд руб. на программу помощи ипотечным заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. Деньги поступили в структуру, которая была создана путем слияния Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) и Фонда РЖС.
Впервые свои предложения по решению проблемы валютной ипотеки регулятор озвучил год назад. В январе 2015 года ЦБ рекомендовал банкам «рассмотреть вопрос о реструктуризации» валютной ипотеки по курсу ЦБ на 1 октября 2014-го — 39,39 руб. за доллар и 49,98 руб. за евро. Рекомендация не являлась обязательной для исполнения, и банки на это не пошли. Что они предложили вместо?
В рубли по льготе
Некоторые участники рынка, не дожидаясь нового вмешательства регулятора, уже подготовили свои программы реструктуризации валютных займов. В частности, Росбанк предложил конвертировать валютные ипотечные кредиты по специальному курсу, позволяющему снизить размер задолженности в рублевом эквиваленте на 20–30%. По этим условиям банк готов рефинансировать суммы не более 1,2–1,8 млн руб. в зависимости от категории заемщика. На реструктуризацию кредитов могут рассчитывать валютные заемщики, подходящие под условия программы помощи АИЖК. Остальным банк готов перевести долг в рубли по льготной ставке 11% годовых или предоставить кредитные каникулы на два года, во время которых ставка снижается до 9% годовых. Пресс-служба банка уверяет, что введение новой программы реструктуризации не связано с заявлениями представителей ЦБ.
Новую программу реструктуризации для валютных заемщиков также подготовил Банк Москвы. Программа предусматривает, что заемщик, который по каким-то причинам оказался не в состоянии обслуживать взятый кредит, может передать свою квартиру банку по договору отступного. Если долг превышает стоимость квартиры, остаток может быть списан, уточнил представитель банка. После этого заемщик может заключить с банком договор аренды этой квартиры на срок до трех лет на льготных условиях. В течение этого срока клиент имеет право подать заявку на получение нового ипотечного кредита для выкупа квартиры. Если решение банка будет положительным, новый кредит может быть выдан на новых условиях — по ставке от 10% годовых в рублях и с минимальным комплектом документов, утверждает вице-президент Банка Москвы Мигель Маркарянц.
Он также сообщил, что для кредитов в швейцарских франках и японских иенах действует программа, которая предоставляет возможность конвертации остатка ссудной задолженности по текущему курсу ЦБ и снижении ставки кредитования до изначально комфортного уровня для клиента. Маркарянц уверяет, что процентные ставки по этой программе — 1–3% годовых в рублях.
Ранее свои предложения по реструктуризации валютной ипотеки озвучили Абсолют Банк и Совкомбанк. Первый готов конвертировать займы в рубли по курсу 57–65 руб. за доллар и установить ставку по кредиту в 12% годовых. Как сообщил банк, треть заемщиков в 2015 году уже реструктуризировали валютные ипотечные кредиты. В Совкомбанке предложили пересчитать кредиты по курсу 50 руб. за доллар. «Перевести сегодня ипотеку в рубли практически нереально для многих заемщиков, это неизбежно приведет к росту процентной ставки и невозможности выплачивать регулярные платежи», — признал первый зампред Совкомбанка Сергей Хотимский. Он также призвал другие банки последовать примеру и «ограничить собственные аппетиты».
Льготный курс при конвертации валютных кредитов (50 руб. за доллар и 60 руб. за евро) действует и в Газпромбанке. «Банк оставляет за собой право изменения курса в случае изменения ситуации на рынке», — уточнила замглавы департамента розничных продуктов и процессов Газпромбанка Юлия Елсукова.
Квартира в обмен на прощение
Остальные участники рынка, опрошенные РБК, предлагают своим заемщикам рефинансирование по текущему курсу или кредитные каникулы. «Вопрос о конвертации задолженности по так называемому льготному курсу банком не рассматривается. С каждым валютным ипотечным заемщиком, столкнувшимся с проблемой погашения задолженности, банк работал и продолжает работать индивидуально», — сообщили в пресс-службе ВТБ24. При этом в банке также готовы рассматривать «варианты отступного», когда квартира принимается в качестве погашения долга.
В 2015 году ВТБ24 также предлагал клиентам рефинансировать их валютный долг по текущему курсу, но по сниженной ставке. Также заемщикам предложили кредитные каникулы на срок 6–12 месяцев, во время которых можно будет уплачивать только проценты по ипотеке. До июня 2015 года в банке также действовала программа рефинансирования, в рамках которой заемщику предлагалась сниженная процентная ставка без перевода долга в рубли.
В конце января глава ВТБ24 Михаил Задорнов заявил, что банк не будет менять подход к реструктуризации валютных ипотечных кредитов и «переваливать проблему валютных заемщиков на других клиентов банка».
Начальник управления риск-менеджмента физических лиц Райффайзенбанка Станислав Тывес также сообщил, что банк готов простить долг, если сумма задолженности по ипотеке превышает стоимость квартиры. «Мы также можем продлить срок кредита или предоставить льготный период до девяти месяцев, в течение которого значительно снижается сумма ежемесячного платежа, в два раза или более», — добавил он.
О наличии собственных программ реструктуризации валютной ипотеки «на индивидуальных условиях» также сообщили в «ДельтаКредите», Росевробанке, СМП Банке, Газпромбанке, банке «ФК Открытие», однако детали программ банки не раскрывают. «Мы готовы рассматривать каждый случай индивидуально, поскольку общего решения в такой ситуации нет и быть не может», — сказал РБК официальный представитель СМП Банка Игорь Илюхин. Он посетовал, что заемщики не воспользовались ситуацией, когда доллар падал до уровня примерно 50 руб., и продолжали ждать улучшения ситуации. «Именно в это время мы предложили ставку в 13% годовых», — сообщил Илюхин.
О том, какие предложения есть у банков для валютных заемщиков, также можно прочитать в материале «РБК Деньги»: «Без шансов: какие программы предлагают банки валютным ипотечникам».
Кто за, кто против
Некоторых валютных заемщиков не устраивают предложения банков. В январе во время акции у офиса банка «ДельтаКредит» заемщики потребовали пересчитать остаток долга по курсу на дату заключения договора плюс 30% либо перевести кредит в рубли по текущему курсу, но списать 60% долга.
Только с начала года владельцы валютной ипотеки провели ряд акций у офисов Абсолют Банка, Райффайзенбанка, банка «ДельтаКредит», ВТБ24, Нордеа Банка, «Юникредита», Москоммерцбанка, Банка Москвы, «Уралсиба». Во вторник, 2 февраля, из-за набега валютных заемщиков, одетых в мусорные мешки, фактически оказалась парализованной работа ипотечного центра Райффайзенбанка на Смоленской-Сенной площади. Чаще всего атакам подвергались офисы «ДельтаКредита», клиенты которого январе провели пять акций. Последняя акция прошла в пятницу, 5 февраля. Заемщики «ДельтаКредита», распевая «Интернационал» и выкрикивая «Кольбер (предправления банка «ДельтаКредит» Мишель Кольбьер), выходи!», пытались прорваться в офис, но были остановлены охраной банка.
Но среди валютных ипотечников немало и таких, кто согласился конвертировать свой долг на предложенных банкирами условиях. «В 2015 году действовали специальные условия по рефинансированию валютного кредита в рубли по сниженной процентной ставке, а курс доллара в 2015 году продолжительное время находился на существенно меньших значениях, чем сейчас», — сообщили в пресс-службе «ДельтаКредита», уточнив, что заемщики могли перейти в рубли по ставке 11% годовых, тогда как на рынке в то время ставки были на уровне 14–16%. По данным банка, с декабря 2014 года более 2,5 тыс. валютных заемщиков провели реструктуризацию своих кредитов.
«Сейчас немногим больше 5% от всех наших клиентов имеют кредиты в долларах», — сообщил представитель «ДельтаКредита» Илья Александров.
В Банке Москвы говорят, что предложенными программами реструктуризации воспользовались 550 заемщиков, в Райффайзенбанке перевели в рубли валютную ипотеку 69 клиентов, а еще 143 кредита были реструктурированы. «Нашими предложениями по реструктуризации и рефинансированию воспользовалось около 40% заемщиков», — сообщила пресс-служба СМП Банка. В Газпромбанке рассказали, что около 10% валютных заемщиков в ноябре-декабре 2015 года полностью погасили свои кредиты по льготному курсу: «Досрочное погашение остальных валютных ипотечных кредитов также существенно ускорилось. На 1 января 2016 года их оставалось 466 на сумму $37,8 млн», — говорит Юлия Елсукова.
По словам Михаила Задорнова, число валютных ипотечных заемщиков за 2015 год сократилось на 27%: из 5 тыс. заемщиков банка 1,4 тыс. реструктурировали кредиты, оставшись в иностранной валюте, примерно 550–600 человек конвертировали кредит в рубли, часть — погасили свой долг. У банка сейчас примерно 2,5–3 тыс. валютных заемщиков, указал Задорнов. Представитель Росбанка сообщил, что в розничном кредитном портфеле банка сейчас около тысячи ипотечных кредитов в валюте, причем в 2015 году более 35% клиентов уже погасили, рефинансировали или реструктурировали свои кредиты.
По данным ЦБ за 2015 год, на 1 декабря 2015 года совокупный объем ипотечных кредитов в валюте составлял 122,2 млрд руб. в рублевом эквиваленте (около 3% от всех ипотечных кредитов). При этом только за 11 месяцев прошлого года (январь — декабрь) было выдано 122 новых жилищных кредита в валюте на сумму 4,5 млрд руб.
Альберт Кошкаров, Юлия Титова (РБК)