Н. Корчагин: " Изначально мы планировали создание специализированного ипотечного банка"

На фоне ипотечного кризиса США российский сектор ипотеки развивается весьма неоднозначно: одни игроки "замораживают" ипотечные программы, другие – снижают ставки. В этой ситуации на рынке лучше всего ориентируются кредитные брокеры. Первым, кто начала работать в этом формате в России, стал супермаркет кредитов "Кредитмарт". О рынке кредитных брокеров и прогнозах по развитию ипотеки "РБК-Недвижимости" рассказал генеральный директор компании "Кредитмарт" Николай Корчагин.

Каков объем инвестиций в "Кредитмарт"?

Первоначальные инвестиции в проект в 2006 г. составили 12, 5 млн фунтов стерлингов, в 2007 г. – 10 млн фунтов стерлингов. Единственный акционер компании – британский фонд прямых инвестиций Aurora Russia.

Как был выбран формат супермаркета кредитов? На западе уже есть подобные проекты, или это уникальная идея?

Изначально мы планировали создание специализированного ипотечного банка, однако эта идея была уникальной 2-3 года назад, и сейчас подобный проект не стал бы столь привлекательным с точки зрения прибыльности и возврата вложенных инвестиций. Тогда мы стали искать незаполненную нишу на рынке кредитования. На Западе до 80% сделок проводится через кредитных брокеров. Оценив эту часть рынка, мы поняли, что в России будет весьма выгодно сделать кредитную торговую сеть. Формат супермаркета кредитов предложил Джеймс Кук (James Cook) – председатель совета директоров "Кредитмарт", директор и член совета директоров британского фонда прямых инвестиций Aurora Russia.

Расскажите подробнее, как работает "Кредитмарт"?

Клиент заполняет анкету, на основе которой консультант с помощью специально разработанного программного обеспечения осуществляет подбор кредитного решения с учетом выбранных клиентом предпочтений, а также рассчитывает ориентировочную сумму кредита для каждого из подобранных продуктов.

Параметры предложенных кредитных решений описаны детально, но бренд самого банка скрыт. Мы не заинтересованы в продвижении и предложении какого-то конкретного продукта конкретного банка, мы хотим предоставить всем игрокам равные конкурентные условия. Так, новые для российского рынка и поэтому не слишком известные банки, например, западные, могут предложить более выгодные условия, чем исторически популярные у населения бренды. Отбор продуктов по его характеристикам, а не по производителю – платформа для неангажированного и оптимального выбора для клиента.

После выбора ипотечной программы клиент заключает с нами договор на 5 лет, в течение которых мы готовы предоставлять ему неограниченное количество консультаций по любым видам кредитов. Стоимость этой услуги составляет 2 тыс. рублей. Мы также занимаемся сопровождением сделки: дальнейшим оформлением ипотеки и взаимодействием с банком клиент занимается при непосредственной поддержке нашего консультанта. По итогам сделки банк перечисляет нам определенный процент-вознаграждение. Банкам выгодно привлекать клиентов с помощью кредитных брокеров, и они готовы отдать нам часть своего дохода, так как мы снимаем с них определенные операционные затраты, в частности, на привлечение и работу с клиентами, содержание персонала и прочее.

Как был определен срок заключения договора?

За пять лет, после взятия ипотеки, как правило, человек успевает ( по российской статистике ) либо выплатить большую часть, либо погасить полностью кредит. За это время также принимается решение по возможности рефинансирования, либо оценивается возможность по второму и третьему кредиту. Не нужно забывать также о страховых продуктах , пенсионных фондах и других финансовых инструментах. Поняв, что такое кредит, какие возможности он дает и какие обязательства накладывает, человек получает финансовое образование и становится все более требователен к сервисам и продуктам. Все это происходит в промежуток 1-5 лет.

Что касается ипотеки, одна из важнейших опций – возможность рефинансирования. В течение нескольких лет после заключения сделки на рынке могут появиться новые программы с лучшими условиями. На основе требований клиента кредитный менеджер все пять лет будет проводить мониторинг рынка. Если новая более выгодная программа будет найдена – он предложит ее в качестве альтернативы и поможет рефинансировать текущий кредит.

Какие ипотечные продукты, на Ваш взгляд, будут наиболее популярными?

Сейчас все большую популярность на рынке приобретают кредиты под залог имеющейся недвижимости. Во-первых, банки меньше контролируют целевое использование таких кредитов, во-вторых – они предоставляют возможность получить сумму для любых целей. Также, банки делают более лояльные и гибкие условия на загородную ипотеку, понимая, что это серьезная альтернатива дорогому городскому жилью. Безусловно, большой потенциал у первичного жилья, но о полноценном рынке ипотеки новостроек можно будет говорить только после его "обеления", то есть ухода от серых и черных схем продаж.

Каков Ваш прогноз по развитию рынка ипотеки? Когда ставки по кредитованию снизятся до уровня европейских?

Ипотечное кредитование в России, по моим прогнозам, будет и дальше активно развиваться, и объем рынка увеличится в течение 10-15 лет в десятки раз. На сегодня объем ипотечного рынка в нашей стране не превышает 2% от ВВП, в США этот показатель доходит до 50-60%, в некоторых странах Европы – до 100%.

Кредитные ставки напрямую зависят от внутриэкономической ситуации. В частности, уровень инфляции в Европе не превышает 4%, В России этот показатель официально составляет около 10%, по неофициальным данным - 11-13%. При этом, средний размер кредитной ставки находится на уровне 9-11%, что само по себе ниже уровня инфляции. Снижать кредитные выплаты еще больше банкам просто не выгодно. Я думаю, что общее состояние экономики будет определять уровень процентных ставок.

Какие первоочередные задачи стоят перед "Кредитмартом"?

В первую очередь, мы планируем выйти на федеральный уровень и присутствовать во всех значимых городах страны. Также "Кредитмарт" участвует в создании различных профессиональных сообществ, помогающих определить прозрачные правила на рынке кредитования и взаимодействовать с властями. Это вызвано тем, что на рынке на сегодня много непрозрачных игроков. При этом, ипотечное кредитование социально значимо, поэтому эта часть рынка требует пристального внимания и контроля.