В России ограничили ипотеку с плавающими ставками
С 1 сентября 2024 года вступил в силу закон, ограничивающий выдачу россиянам кредитов, в том числе ипотечных, с плавающей процентной ставкой. Теперь такие кредиты выдаются не всем желающим, а лишь при соблюдении ряда условий.
Новые условия по сумме ипотечного кредита
Согласно новому закону, в выдаче ипотечного кредита с плавающей ставкой откажут, если запрашиваемая у банка сумма меньше 200 средних месячных заработных палат. Речь идет не о заработной плате самого заемщика, а о средних зарплатах либо по региону, либо по России в целом (если по каким-то причинам местные власти среднерегиональные зарплаты не вычисляют). Данные по зарплате будут браться не на день выдачи кредита, а за предыдущий год.
По данным Росстата, средняя зарплата по России в 2023 году составляла около 75 тыс. руб. в месяц. То есть получить кредит с плавающей ставкой будет нельзя, если запрашиваемая у банка сумма меньше 15 млн руб., остальные детали будут зависеть от региона.
Если размер кредита находится в диапазоне 200–1000 средних зарплат, плавающую ставку использовать можно. Но лишь в том случае, если срок кредитования не превышает 20 лет. Примерный диапазон таких кредитов на данный момент — 15–75 млн руб.
Если размер кредита больше 1000 средних заработных плат, то никаких ограничений на срок его погашения не налагается. Это касается кредитов от 75 млн руб.
Что такое плавающая ставка по кредиту
В отличие от обычных кредитов, когда размер ставки зафиксирован на весь период действия договора, проценты по кредиту с плавающей ставкой динамические. Они зависят от внешних условий, суть которых прописывается в кредитном договоре. Переменную ставку ранее привязывали к MosPrime — индикативной ставке предоставления рублевых кредитов на московском денежном рынке. Сейчас она привязана к ключевой ставке Банка России и к нему прибавляется банковская ставка, которая составляет 3,50% годовых. Заемщику выгодно, когда ключевая ставка падает, а банку — когда растет.
Какие еще ограничения вводятся для кредитов с плавающей ставкой
О произошедшем изменении ставки банк обязан проинформировать заемщика заранее, а также предоставить ему новый график платежей. Отдельно оговаривается максимально возможный размер ставки. Увеличиваться она может, но не более чем на треть от первоначальной величины, но в то же время не более чем на 4 п.п.
В законе также учтена ситуация, если после повышения ставки заемщик будет испытывать финансовые трудности с ежемесячным платежом (а он вырастет из-за повысившейся ставки). В этом случае срок кредита разрешается увеличить, но не более чем на 25% от того, что указан в первоначальном договоре кредитования, и одновременно не более чем на четыре года.
Решать, увеличивать срок кредита или нет, будет сам заемщик. На это законом ему отводится три месяца с момента изменения ставки. Если же ставка уменьшается (что приводит к уменьшению ежемесячного платежа), увеличить срок кредита нельзя.
Как новый закон отразится на рынке ипотеки
«На протяжении долгого времени в России отсутствовало законодательное ограничение на выдачу кредитов с плавающей ставкой для физлиц, — говорит директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Ксения Якушкина. — Однако на практике такие кредиты практически не выдавались. Причина в том, что на фоне постоянно меняющейся макроэкономической ситуации это было бы сопряжено с рисками чрезмерного роста долговой нагрузки и рисками невозврата задолженности для широких слоев населения».
Все опрошенные «РБК-Недвижимостью» крупные банки сообщили, что в их линейке ипотечных кредитов ипотека с плавающей ставкой сейчас отсутствует. Поэтому на сегодняшний момент оказать влияние на рынок ипотеки новый закон не сможет.
Будьте в курсе важных новостей — следите за телеграм-каналом «РБК-Недвижимость»
