Страховка без страха

Вы покупаете земельный участок. Проходит год, и меж сосен, блестя новенькой черепицей в лучах заходящего солнца, стоит дом вашей мечты. Теперь, чтобы спокойно спать, остается лишь одно: застраховаться.

Страхуем всё!

Современные страховые компании в борьбе за клиента добавили к обширному перечню стандартных программ возможность покупателям полисов самим компоновать существующие риски. Сейчас можно застраховать все: коттедж или его часть, баню, гараж, а также внутреннюю отделку дома, ценные вещи и деньги, хранящиеся в нем. Многие предпочитают страховать также ландшафтные сооружения, фонтаны и пруды, мостики, системы полива и газоны, в создание которых были вложены суммы, не менее существенные, чем в строительство и обустройство самого здания.

Помимо имущества компании советуют своим клиентам заключать договора страхования гражданской ответственности, гарантирующие возмещение ущерба, нанесенного третьему лицу. То есть если при пожаре, случившемся в вашей резиденции, пострадала соседская баня, то страховая компания возместит и этот ущерб. Заметим, в оговоренных заранее пределах.

Программы страхования рисков впечатляют широтой предложения: от минимального пакета, включающего только пожар и кражу, до полного набора таких эксцессов, как взрыв бытового газа, затопление и стихийные бедствия.

Признанным лидером по страхованию загородной недвижимости является "Росгосстрах". По данным компании, в ее портфеле сейчас находится примерно 12 млн подобных договоров. Активно на рынке представлены "Ингосстрах", РОСНО и "РЕСО-Гарантия". Все они занимаются страхованием загородного жилья как эконом-класса, так и элитного. К примеру, в "Росгосстрахе" можно застраховать свой дом по трем вариантам одного полиса. Для недорогого жилья разработана программа "Росгосстрах Дом "Экспресс"", для коттеджей средней ценовой категории - "Росгосстрах Дом "Классика"". Одной из компаний, специализирующейся исключительно на страховании дорогой недвижимости (от 100 тыс. у.е.), является "АльфаСтрахование".

С оценкой и без

Заключение договора со страховой компанией обычно проходит в несколько этапов. Сперва клиент, пожелавший уберечь свою недвижимость, встречается с агентом, от которого получает полную информацию о предлагаемых компанией страховых программах, и выбирает из них максимально соответствующую своим требованиям. Если стоимость дома невелика, а каждая компания устанавливает свою границу (к примеру, в "РЕСО-Гарантии" это 10 тыс. у.е.), то общение со страховой фирмой на этом и закончится. Недорогой дом можно застраховать без осмотра, просто заполнив заявление на страхование, содержащее стандартный перечень вопросов.

С дорогостоящими домами ситуация несколько иная: ни одна компания не станет страховать элитный коттедж и его начинку без предварительной оценки. На объект обязательно будет послан агент, который сделает опись имущества, а также оценит его по специальной методике. Оценка загородных объектов может производиться на основании документов, подтверждающих стоимость дома. Документы, оформленные до 1999 года, к такой процедуре не принимаются - у страховщиков нет методики, позволяющей перевести эту стоимость в современные цены. Для периода между 1999 и текущим годом у страховых компаний есть разработанные соответствующими государственными органами таблицы поправочных коэффициентов, которые корректируются каждый месяц. Проще всего с документами, где указаны цены за последний год, так как считается, что это реальная стоимость дома.

Если у клиента нет документов, подтверждающих стоимость здания, то агент может оценить ее по соответствующим таблицам, в которых прописаны необходимые параметры. Например, дом находится в таком-то районе Московской области, на таком-то расстоянии от дороги, а средняя стоимость 1 кв. м жилья здесь такая-то. Окончательный расчет производится с учетом износа строения. Чтобы доказать страховой компании свой имущественный интерес, то есть что при наступлении страхового случая именно вы получите денежную компенсацию, для заключения договора страхования необходимо предоставить полный перечень запрашиваемых документов. Обычно список следующий: договор купли-продажи, свидетельство о праве собственности на объект недвижимости, справка БТИ, заявление на страхование, которое оформляется в двух экземплярах: один себе, другой- страховщику. В некоторых случаях предоставляются документы, подтверждающие стоимость застрахованного имущества.

Недорогой дом можно застраховать без осмотра, просто заполнив заявление на страхование, содержащее стандартный перечень вопросов. с дорогостоящими домами ситуация несколько иная: ни одна компания не станет страховать элитный коттедж и его начинку без предварительной оценки

Цена вопроса

Цена полиса, помимо стоимости самой недвижимости, зависит от многих факторов: условий эксплуатации, срока страхования и степени рисков. Серьезным основанием для повышения тарифа является расположение загородного участка недалеко от опасных зон, например в Шатурском районе Подмосковья, славящемся своими тлеющими торфяниками, или же близость к реке, которая каждую весну выходит из берегов. Также увеличивает стоимость полиса отсутствие решеток на окнах первого этажа, наличие в доме открытых источников огня, таких как камин, специального электрического оборудования, нагревателей и отсутствие в доме жильцов более 30-40 дней в году. Возраст строения (старше 25 лет) и материалы, из которых оно построено, особенно легковоспламеняющиеся, тоже влекут за собой повышение цены страховки. Многие компании вообще отказываются страховать здания, износ которых составляет более 70-75%. Помогает снизить тариф наличие профессиональной охраны на территории поселка, оборудование дома пожарной сигнализацией.

Помимо этого, к страховому тарифу могут быть применены понижающие коэффициенты в случае, если клиент выбирает такую услугу как франшиза, процентная ставка которой оговаривается отдельно. Франшизой называется та часть ущерба, которая не возмещается страховой компанией в результате наступления страхового случая. При страховании недвижимости компании могут предлагать своим клиентам воспользоваться безусловной франшизой: ее размер вычитается из суммы ущерба каждый раз, когда наступает страховой случай, что уменьшает выплаты по договору и саму сумму страхового платежа.

Иногда страховщики предлагают застраховать дом на его неполную стоимость, играя на желании клиента сэкономить. В этом случае нужно хорошо понимать, каков будет размер выплат по возмещению ущерба. Страховая выплата может осуществляться "по первому риску", что подразумевает денежное возмещение в размере прямого ущерба, но не выше заранее оговоренной в договоре страховой суммы. То есть если дом застрахован на 50 тыс. у.е., а его рыночная стоимость 150 тыс. у.е., то страховая компания больше 50 тыс. у.е. не заплатит, даже если дом сгорел полностью. Кроме того, существенно снизит страховой взнос заключение договора на условиях "выплаты по пропорции". Но и возмещение ущерба тогда будет произведено пропорционально отношению страховой суммы к действительной цене.

Кстати, если договор уже заключен, то обо всех изменениях, способных повлечь за собой повышение степени риска (например, вы решили провести в дом газ), обязательно следует сообщить в страховую компанию, которая предложит различные варианты перестрахования.

Если оно случилось

При наступлении страхового случая необходимо сразу же вызвать на место происшествия соответствующие компетентные органы. При пожаре - пожарную бригаду, при краже или взломе - милицию, а при авариях отопления, водоснабжения и прочих систем коммуникаций - сотрудников ЖЭКа. Работники этих служб обязаны зафиксировать происшествие и в случае необходимости принять меры по предотвращению и уменьшению ущерба.

Следующим шагом пострадавшего должно стать письменное заявление страховщику с приложением описи поврежденного или утраченного имущества. Заявление составляется клиентом непосредственно в отделе урегулирования убытков. "Как правило, компания, с которой заключен договор страхования дома, квартиры или домашнего имущества, требует от клиента сообщить о наступлении страхового случая в течение трех суток с момента происшествия. Поэтому после того, как вы вызвали на место происшествия представителей соответствующих служб, нужно как минимум позвонить в страховую компанию, чтобы проконсультироваться о дальнейших действиях",- говорит руководитель управления урегулирования убытков в имущественном страховании компании "Росгосстрах-Столица" Зураб Цинцадзе. Важно, чтобы поврежденное имущество до его осмотра представителем страховой компании было сохранено в том виде, в каком оно оказалось в результате происшествия.

После того, как обращение клиента в страховую компанию зафиксировано, представитель страховщика должен провести осмотр поврежденного имущества, а также расследование причин и размера убытка. Поэтому клиенту необходимо передать в страховую компанию все подтверждающие документы: справки милиции и постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела при краже и противоправных действиях третьих лиц, акты ЖЭКа при заливе и других авариях систем отопления, водоснабжения и т. п., акты органов пожарного надзора при возгорании, опись поврежденного или утраченного имущества.

Маргарита Федорова