Коллекторские агентства будут бороться с недобросовестными заемщиками
Развитие рынка ипотеки в России имеет не только положительные стороны (например, расширение возможностей для покупки жилья), но и отрицательные. Так, вместе с ростом числа ипотечных кредитов увеличивается и риск их невозврата. Сейчас специалисты оперируют только цифрами, показывающими количество выданных кредитов и суммы займов, но о том, какой процент заемщиков имеет проблемы при их оплате, банки не сообщают. По одним данным, объем невозвращенных ипотечных кредитов равен 0,5-1%, по другим – 3-5% (причем эта величина в мировой практике считается нормой, а 10-15% невозвращенных кредитов уже сигнализируют о кризисе), кроме того ходят слухи, что объем достигает 20%. За рубежом взысканием проблемных задолженностей профессионально занимаются коллекторские агентства.
О развитии института коллекторских агентств в России рассказал на XXV заседании Международного ипотечного клуба (МИК) член совета директоров ООО "Руссколлектор" Михаил Боровский. Такой вид бизнеса появился в нашей стране относительно недавно – в 1998 году, в связи с проблемой неплатежей, обострившейся августовским кризисом того года. В России создано несколько подобных организаций, среди них – агентство "Пристав", появившееся на рынке в 2005 году, также планируется организовать муниципальное долговое агентство. Однако до сих пор широкого распространения практика возврата задолженностей по кредитам не получила. Как заметил М.Боровский, в настоящее время работа банков с коллекторскими агентствами – это скорее исключение, чем правило. К тому же участникам рынка неизвестны случаи обращения к коллекторам по вопросам задолженностей именно ипотечных кредитов. "На сегодняшний день на рынке ипотечного кредитования нет проблем с дефолтами, - комментирует ситуацию президент Национальной ипотечной компании (НИКОМ) Сергей Постнов. – Участникам рынка известен только опыт АИЖК в Новосибирске, где агентство самостоятельно решило все вопросы в досудебном порядке, не прибегая к сторонним услугам".
Крупные игроки на рынке потребительского кредитования, в том числе и ипотеки, стремятся создавать отделы по работе с недобросовестными клиентами внутри компании и не выносить сор из избы. Ведь по сути информация о количестве невозвращенных кредитов, особенно в том случае, если их число достаточно велико, далеко не лучшим образом отражается на репутации, например, банка. Это говорит лишь о том, что его работа организована недостаточно слаженно, а значит, в будущем и другие заемщики могут попасть в список "проблемных".
К услугам коллекторских агентств банки прибегают в том случае, если "внутренние меры" по работе с заемщиком не дали результатов. На этом этапе подключается агентство, и его задачей является взыскать задолженность через суд. Такой метод работы называют hard-collection, в случае soft-collection агентство только сообщает заемщику, к примеру, по телефону о том, что он имеет долг перед определенной компанией. Возможно, клиент просто забыл, что срок внесения платежа уже настал, и после напоминания он внесет необходимую сумму. В таких случаях обращение в суд излишне.
Все же банки стараются до последнего придерживать должника на своем балансе, а не отдавать его третьей стороне. "При возникновении проблем по кредиту, имеется ввиду не злонамеренность заемщика, а временные проблемы с доходом, и как следствие, невнесение платежа (несвоевременное внесение денежных средств) – банк вполне может устроить заемщику отсрочку платежей или льготный период, то есть уплату только процентов на два-три месяца, не вынуждая его при этом брать на себя новые обязательства и не доводя дело до суда", - говорит Начальник Управления клиентского обслуживания ЗАО "Ипотечная компания "Мой Дом" Юлия Пузакова. К тому же если задолженность клиента перед банком имеет какое-либо обеспечение, что обычно и бывает при ипотечном или автокредитовании, то чаще всего банки, заявил М.Боровский, "настроены на работу с задолженностью без привлечения коллекторских агентств". Ведь в этой ситуации банк имеет возможность взыскать с должника то самое "обеспечение" – квартиру или машину – и, реализовав их на рынке, возместить свои убытки.
Начальник Управления развития бизнеса "Городского ипотечного банка" Михаил Бусыгин в интервью "РБК-Недвижимости" заметил, что на данный момент услуги коллекторов не востребованы среди основных участников рынка, так как эти банки используют качественные кредитные технологии, позволяющие поддерживать приемлемый минимальный уровень просроченной задолженности. "Однако некоторые банки, - продолжает М.Бусыгин, - жертвуют качеством кредитного анализа клиентов ради резкого и быстрого увеличения объемов кредитования. И таким банкам услуги коллекторских агентств нужны уже сегодня, потому что объем просроченной задолженности в них уже достиг критической точки". По прогнозу М.Бусыгина массовое сотрудничество между банками и коллекторами начнется не ранее, чем через два-три года: "для этого нужно, чтобы объем ипотечного рынка вырос в несколько раз (соответственно вырос и объем просроченной задолженности), а также существенно снизился размер вознаграждения за услуги коллекторов".
О специфике процедуры взыскания на рынке ипотечного кредитования корреспонденту "РБК-Недвижимости" рассказал заместитель руководителя проекта IFC "Развитие первичного рынка ипотечного кредитования в России" Андрей Милютин: "Она крайне сложна, и вновь созданной конторе непросто будет проходить через эту процедуру. Крупным банкам проще: у них есть специальные подразделения для подобных целей, - сообщил. - Но для банков такой тип деятельности все-таки не является профильным. Какова процедура по работе с невозвратами? Как только банк узнает о том, что кредит находится в дефолте, он должен существенно увеличить объем резервирования – с минимальной ставки до 100% относительно суммы задолженности. Держать у себя на балансе этот дефолтный кредит организации затратно, особенно если таких невозвратов много.
Когда банк продает задолженность третьей стороне, он возвращает себе все деньги или их часть, а значит, с экономической точки зрения эта процедура ему может быть выгодна. Но возникает несколько вопросов: по какой цене продавать задолженность, когда получать деньги – сразу или же постфактум - и многие другие. Таким образом, сотрудничество с коллекторными агентствами банкам должно быть интересно, однако достаточно трудоемко. К тому же сейчас еще не обкатан процесс по работе с такими организациями и мало юридической практики – крайне сложно сделать это на маленьких объемах рынка ипотечного кредитования".
Такого же мнения придерживается и Ю.Пузакова: "Гораздо удобнее и выгоднее решать вопросы взимания задолженности с помощью специализированных организаций, чем увеличивать штат своих сотрудников, что особенно актуально для кредитных учреждений, специализирующихся на ипотеке. В Америке и Европе коллекторские агентства не только предоставляют услуги по взысканию средств с должников, но и занимаются предупреждением проблем по кредитам – банкам важна профилактика кредитных задолженностей, причем по нашему русскому принципу, перефразируя его – "семь раз проверь – один раз выдай". Юлия Пузакова отметила, что в настоящий момент речь идет только о должниках – физических лицах, но, возможно, что в дальнейшем коллекторам предстоит решать вопросы с юридическими лицами, кредиты которых тоже могут оказаться просроченными". С этим соглашается Генеральный директор ЗАО "Ипотечная компания "Мой Дом" Алексей Турченков: "Банки будут вынуждены передавать профессиональным коллекторам для взыскания просроченную задолженность по кредитам как частных, так и корпоративных заемщиков, с определенным дисконтом (до 25-30% от номинала), освобождаясь от несвойственных банку действий профессионального взыскателя".
Явным преимуществом сотрудничества игроков рынка ипотечного кредитования с коллекторскими агентствами является профессионализм последних: вся их деятельность направлена на борьбу с невозвратом, в то время как у банков чаще всего не хватает ресурсов для качественной работы с проблемными заемщиками. Сотрудничество с такими агентствами может значительно снизить издержки, которых требует создание собственного подразделения для работы с задолженностями, но при этом добавится другая статья расходов – вознаграждение коллекторского агентства за услуги.
Один из самых больших недостатков работы с подобными агентствами – это потенциальные репутационные риски: в профессиональных кругах, особенно в регионах, о компании мгновенно распространится "слава" как о неспособной самостоятельно справиться с такими, казалось бы, незначительными проблемами. С таким мнением не согласен А.Милютин: "Репутации банка может повредить некачественная работа коллекторской компании или неграмотность собственных специалистов. Ведь дело не в том, кто работает, а в том, как работает! Не думаю, что сотрудничество с коллекторскими агентствами может повредить кредитной организации: работа опытной компании на пользу как банку, так и заемщику – в непростой ситуации с невозвращением кредитов очень важен профессионализм участников рынка".
Такая "незначительная проблема" как невозврат займа на деле может стать огромной – особенно при увеличении числа самих кредитов. Чем больше у банка заемщиков – тем сложнее ему уследить за каждым из них в отдельности. Особенно риск невозврата увеличивается в том случае, если банку не хватает времени на доскональную проверку клиента. Но все же ни одна справка не может дать стопроцентную гарантию того, что человек сможет полностью выплатить долг. Потому при увеличении объемов рынка ипотечного кредитования, необходимость в услугах коллекторских агентств также может возрасти.
Наталья Копейченко