ЦБ дал рекомендации, как покупателям жилья избежать запрещенных схем
Банк России напомнил о схемах продажи жилья, которые запрещены ипотечным стандартом, вступившим в силу с 1 января. Регулятор дал пояснения с помощью специальных карточек на своем телеграм-канале.
ЦБ напомнил, что под запрет подпадают:
- «Ипотека от застройщика», при которой понижается ставка по кредиту. При такой схеме застройщик завышает стоимость жилья (и как следствие — долга для заемщика), а сам компенсирует банку недополученную прибыль. ЦБ напоминает, что по стандарту банк не вправе получать вознаграждение от застройщика, если это ведет к росту стоимости жилья.
- Кешбэк при покупке квартиры. При покупке недвижимости заемщику возвращается кешбэк, который может идти на первоначальный взнос. При этом стоимость жилья при такой схеме также завышается, отмечает ЦБ. «Кешбэк не признается банком в качестве первоначального взноса. Первоначальный взнос — это та часть цены квартиры, которую покупатель оплачивает за счет собственных средств», — напомнил регулятор.
- Аккредитив вместо счетов эскроу. В данном случае выданные деньги по ипотеке направляются не на эскроу-счет, а на аккредитивный счет, который не защищен системой страхования вкладов. Это несет риски для покупателя. «При этом размещение средств на аккредитиве свыше 30 дней требует согласия заемщика», — указал ЦБ.
- Комиссия за понижение ставки. Заемщику предлагается сниженная ставка по кредиту, но за это он должен заплатить банку единовременную комиссию. «Но для человека это невыгодно, если он гасит кредит досрочно, а ставка снижена на весь срок кредита», — отметил регулятор. Согласно стандарту, банки должны честно сообщить заемщику, какова разница в полной стоимости кредита с такой скидкой по ставке и без нее. «А если кредит удастся погасить досрочно, то банк должен вернуть неиспользованную комиссию. С 1 июля 2025 года брать с заемщика такое вознаграждение будет запрещено», — указал ЦБ.
Как банк обязан общаться с заемщиком
ЦБ также в своих разъяснениях указал, как банк обязан общаться с заемщиком.
- Во-первых, банк обязан предоставить заемщику информацию в понятной форме и ответить на все вопросы по ипотечному кредиту и сопутствующим услугам.
- Во-вторых, заемщику должны быть разъяснены его права, обязанности и действия при получении и обслуживании кредита.
- В-третьих, консультации по кредиту должны предоставляться до заключения договора.
Что делать, если права нарушены
Если заемщик понимает, что столкнулся с недобросовестными действиями банка, то ЦБ советует:
- записать разговор с менеджером на диктофон;
- собрать все документы, которые заемщику дали на подпись;
- обратиться с жалобой на банк в интернет-приемную Банка России;
- если заемщик стал жертвой одной из описанных выше схем и считает, что ему причинен материальный ущерб, то регулятор рекомендует обратиться к финансовому уполномоченному. «А если сумма ущерба превысила 500 тыс. руб., то напрямую в суд», — указали в ЦБ.
С 1 января в России заработал ипотечный стандарт, который должен улучшить качество ипотечного портфеля. Список банков, которые нарушают ипотечный стандарт, может появиться к середине года. Сначала банки получат предупреждение и время, чтобы исправить нарушения в рамках стандарта. Если кредитор не выполнит это требование, то попадет в список нарушителей.
Читайте также:
Будьте в курсе важных новостей — следите за телеграм-каналом «РБК-Недвижимость»