Семейная ипотека на вторичное жилье: как и где получить льготный кредит
В этом году семейную ипотеку расширили на вторичный рынок. Такую возможность получили семьи с детьми, которые проживают в городах, где почти не ведется строительство новостроек.
Рассказываем об основных условиях семейной ипотеки на вторичку, о том, в каких городах она доступна и как оформить такой льготный кредит.
Содержание
Условия семейной ипотеки на вторичное жилье
С 1 апреля 2025 года семейную ипотеку по ставке 6% годовых могут оформить жители городов с низким уровнем строительства жилья. Такая возможность доступна:
- семьям с ребенком до шести лет включительно,
- семьи, воспитывающие ребенка с инвалидностью до 18 лет.
В рамках программы есть ограничения по взаимозависимости участников сделки (ст. 105.1 НК РФ). Таким образом, запрещено проводить сделки между родственниками (супруги, родители, дети, братья, сестры, опекуны и подопечные), партнерами по бизнесу, при служебной зависимости (например, руководитель и подчиненный).
Основные параметры программы при покупке жилья на вторичном рынке сохраняются:
- ставка — 6% годовых для всех регионов;
- первоначальный взнос — от 20%, можно использовать маткапитал;
- максимальная сумма кредита: в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области — 12 млн руб., в других регионах — до 6 млн руб.;
- заемщик (любой из родителей) должен иметь гражданство России;
- с 23 декабря 2023 года семейную ипотеку (как и другую льготную программу) можно оформить один раз. Исключение, если льготный кредит был взят до декабря 2023 года;
- срок действия программы — до 31 декабря 2030 года.
Семейная ипотека на вторичное жилье: список регионов
Семейную ипотеку на вторичное жилье можно оформить в городах, где почти нет новостроек, а именно:
- жилье должно находиться в границах городов, где либо вовсе нет строящихся многоквартирных домов, либо количество таких домов не больше двух.
«Населенные пункты должны иметь статус города. Программа не распространяется на сельские поселения, а также на Москву, Санкт-Петербург, Московскую и Ленинградскую области», — пояснили в «Дом.РФ».
На старте программы в список входил 901 город. Больше всего городов подпало под семейную ипотеку на вторичку в следующих регионах:
- ДНР — 51;
- ЛНР — 36;
- Свердловская область — 36;
- Вологодская область — 29;
- Челябинская область — 25;
В начале июля список городов изменился — в него были включены шесть новых городов, но исключены 23 города. В обновленный перечень вошло 884 города в 83 регионах России. В дальнейшем список будет обновляться каждые полгода — 1 июля и 1 января.
Как узнать, подходит ли ваш город под семейную ипотеку на вторичку?
С актуальным перечнем городов для покупки вторичного жилья по семейной ипотеке можно ознакомиться с помощью сервиса «Дом.РФ». Чтобы узнать, входит ли ваш город в этот список, нужно в поисковой строке ввести название города.
Например, выбираем город Суздаль во Владимирской области, сервис выдает, что в населенном пункте можно приобрести жилье на вторичном рынке по программе «Семейная ипотека».
В каких домах можно взять квартиру
Помимо требований к городу, недвижимость, которая покупается по семейной ипотеке, тоже должна соответствовать ряду критериев:
- дом, в котором расположено жилье, не должен быть старше 20 лет на момент заключения кредитного договора;
- дом, в котором расположено жилье, не должен быть аварийным и не попадать под снос;
- ранее эта квартира не покупалась по семейной ипотеке.
Как пояснили в «Дом.РФ», для семей, в которых есть ребенок с инвалидностью, главное условие покупки жилья на вторичном рынке — отсутствие по соседству строящихся многоквартирных домов. Проверить это можно с помощью Единой информационной системы жилищного строительства (ЕИСЖС).
Вторичное жилье можно купить по договору купли-продажи от физического или юридического лица.
Какие банки дают семейную ипотеку на вторичное жилье
Оформить семейную ипотеку в 2025 году можно более чем в 70 российских банках. Среди них такие крупные кредитные организации, как Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, банк «Дом.РФ», Промсвязьбанк, Совкомбанк.
Перечень банков — участников семейной ипотеки периодически обновляется, проверить его можно на сайте «Дом.РФ». В 2025 году для банков отменены индивидуальные лимиты по семейной ипотеке. Кредитные организации могут выдавать льготные кредиты по мере поступления заявок, пока не будет исчерпан общий объем финансирования программы. Общий лимит по программе составляет 8,65 трлн руб.
При этом помимо основных требований по семейной ипотеке банки могут вводить дополнительные. Например, повышать размер первого взноса в случае высокой закредитованности заемщика или недостаточного уровня дохода. Рассмотрим условия семейной ипотеки на вторичку на примере нескольких банков.
-
Сбербанк
В Сбербанке в рамках семейной ипотеки можно купить квартиру на вторичном рынке по ставке 6% годовых. Для этого заемщик и сама недвижимость должны соответствовать критериям, которые установлены программой, а город, в котором покупается жилье, входить в перечень «Дом.РФ».
Возраст родителей на момент предоставления кредита в Сбербанке — не менее 18 лет. Возраст на момент выплаты ипотеки — 75 лет. Минимальный первый взнос — 20,1%, срок — до 30 лет. Возможно использование комбо-ипотеки.
- ВТБ
В ВТБ действуют похожие условия. Чтобы оформить семейную ипотеку по ставке 6% годовых на вторичное жилье, необходимо соблюдение основных параметров программы.
Возраст заемщика должен быть от 18 лет на момент подачи заявки до 75 лет на дату погашения кредита. Потребуется первый взнос — от 20,1%. Для работающих по найму необходимо иметь стаж на текущем месте работы не менее трех месяцев. Также возможно применить комбо-ипотеку.
Как получить семейную ипотеку на вторичное жилье
Процедура оформления семейной ипотеки в целом не отличается от процедуры оформления стандартной ипотеки. Главное, чтобы заемщик и сама недвижимость соответствовали параметрам программы, которые разбирались выше.
Поскольку оформление семейной ипотеки не отличается от обычного кредита, банк также оценивает платежеспособность заемщика, его кредитную историю, наличие задолженностей и саму недвижимость. Если по каким-то параметрам заемщик или недвижимость не пройдет проверку банка, то последний может отказать в выдаче семейной ипотеки.
Чтобы получить семейную ипотеку на вторичное жилье, нужно пройти несколько этапов:
1. Проверить, подходите ли вы под действие семейной ипотеки и подходит ли ваш город и недвижимость, которую вы планируете купить под условия программы;
2. Если все условия выполняются, необходимо подготовить пакет документов. В него входят:
- паспорта заемщика и созаемщиков;
- свидетельства о рождении всех детей;
- СНИЛС родителей и детей;
- свидетельство о браке (или разводе);
- справка о доходах (например, 2-НДФЛ или по форме банка);
- документы на квартиру (выписка из ЕГРН, технический паспорт).
При этом банк может запросить дополнительные документы, перечень лучше уточнить заранее.
3. Затем можно подать онлайн-заявку в банк, который является участником программы. Посмотреть перечень можно здесь.
4. После одобрения заявки необходимо внести первый взнос. Его минимальный размер — 20%, но банк может увеличить его размер.
5. Оформить сделку купли-продажи, зарегистрировать ее в Росреестре и подписать кредитный договор.
Вопросы эксперту о семейной ипотеке на вторичное жилье
Заместитель руководителя ипотечного департамента федеральной компании «Этажи» Татьяна Решетникова:
1. Как банки проверяют недвижимость?
— Из особенностей покупки вторичного жилья по семейной ипотеке, большинство банков не кредитуют покупку залогового жилья, поэтому для совершения сделки продавцу необходимо сначала погасить оставшуюся часть долга и снять обременение с объекта.
Банки вправе, помимо того, что прописано в программе, учитывать свои требования к жилью. Например, наличие неузаконенной планировки, ограничение по количеству продавцов. Часть банков проводят самостоятельную оценку объекта недвижимости, который будет передаваться в залог. Если стоимость объекта по ней окажется ниже той, что подсчитала даже аккредитованная оценочная компания, могут снизить доступную сумму или вовсе отказать в кредите.
2. Какие требования к первому взносу?
— По данной программе банки более строго требуют подтверждение внесения первоначального взноса не менее 20,1%. Это может быть сделано с помощью расписки или даже переводом на телефон продавца, но обязательно до выдачи кредита.
По семейной ипотеке на вторичное жилье все банки обязательно требуют страхование жизни и здоровья заемщика, иначе ставка увеличивается на 1%, а также страхование самого объекта.
3. Как сохранить право на льготную ипотеку?
— Еще одна важная особенность — есть возможность оформить кредит и покупку только на одного из супругов, от второго потребуется или брачный контракт, или нотариальное согласие на покупку. Данные не включаются в кредитный договор и договор купли-продажи. Это важно, чтобы второй супруг сохранил право на льготную ипотеку.
4. Что будет при выявлении взаимозависимости?
— При совершении сделки обязательно нужно проверить отсутствие взаимозависимости между продавцом и покупателем и прописать это в договоре купли-продаже. Если факт взаимозависимости будет выявлен, то ставка по кредиту вырастет до размера ключевой на момент подписания кредитного договора +3%.
5. Можно ли оформить договор переуступки?
— Как по другим льготным кредитам на жилье, по данной программе нет возможности ее переуступки. А оценку объекта нередко проводят самостоятельно, даже не учитывая заключение аккредитованных оценочных компаний.
6. Можно ли рефинансировать?
— Рефинансировать действующий кредит при покупке жилья на вторичном рынке по семейной ипотеке нельзя.
Главное о семейной ипотеке на вторичное жилье
- Семейная ипотека позволяет семьям с детьми до шести лет включительно, а также семьям с ребенком-инвалидом взять кредит по ставке 6% годовых на покупку квартиры на вторичном рынке.
- Квартиру на вторичном рынке можно оформить в городе, где возводится не более двух новостроек.
- Сам дом, где покупается недвижимость, должен быть не старше 20 лет и не быть аварийным.
- Перечень городов, где доступна семейная ипотека на вторичное жилье, обновляется два раза в год — 1 июля и 1 января. Сейчас в список входят 884 города в 83 регионах России.
- Процедура оформления семейной ипотеки на вторичное жилье не отличается от получения рыночной ипотеки. Главное, чтобы заемщик и сама недвижимость соответствовали параметрам госпрограммы. При этом банк также проверяет заемщика на платежеспособность, долги и саму недвижимость.
Будьте в курсе важных новостей — следите за телеграм-каналом «РБК Недвижимость»
