Создание стройсберкасс в России: плюсы и минусы

При заоблачно высоких ценах на недвижимость и высоких ставках ипотечных кредитов жилье для большинства населения недоступно. Создание строительно-сберегательных касс (ССК), которые должны предлагать кредиты под более низкие процентные ставки, чем ипотечные или коммерческие банки, призвано улучшить жилищную ситуацию в стране. С их помощью граждане смогли бы накопить на первый взнос по ипотечной схеме. Но эксперты сомневаются в том, что СКК станут альтернативой ипотеке.

Планы по развитию стройсберкасс приживаются в России с трудом. Законопроект "О строительно-сберегательных кассах" был предложен еще пять лет тому назад, и только в конце декабря 2006г. документ был внесен на рассмотрение в Госдуму. Член комитета РФ по бюджету и налогам Оксана Дмитриева рассказала в эфире телеканала РБК в программе "Капитал", кто мешал развитию стройсберкасс. "Было определенное сопротивление со стороны некоторых структур во власти, - рассказала она, - потому что приоритет был отдан американской двухуровневой системе с закладными и ипотечными ценными бумагами (пока она не получила активного развития). Было определенное сопротивление со стороны строительных компаний, которые активно использовали вариант с инвестированием через дольщиков".

Согласно предлагаемому законопроекту, ССК должны быть банками с ограниченным набором функций и поднадзорными ЦБ РФ. Суть деятельности ССК заключается в том, что вкладчик накапливает средства в ССК в течение 4-6 лет. Когда накопленная сумма составит 40-50% стоимости квартиры, вкладчик приобретает право на получение кредита для покупки квартиры. Кредиты будут предоставляться на срок около 7 лет. Потенциальными вкладчиками СКК станут либо те, кому сложно подтвердить свой доход, либо лица, имеющие непостоянный доход. Те, кто ходит в офис ежедневно и имеет справку НДФЛ-2, могут спокойно взять ипотечный кредит.

Создание стройсберкасс позволит в 5-6 раз увеличить число участников ипотечных программ. Такое мнение высказал председатель комиссии Госдумы по развитию ипотечного кредитования Иван Грачев. Согласно существующим требованиям банков, граждане могут направлять на накопительные счета не более трети своей зарплаты, а стройсберкассы позволят сдавать две трети, что также расширит круг потенциальных участников ипотечных программ.

Вклады в ССК должны финансово поддерживаться из федерального бюджета - в объеме 20% от ежегодного прироста вклада. При этом максимальный размер государственного бонуса на строительный сберегательный вклад в расчете на одного человека не должен превышать 14 тыс. руб.

Государственная помощь является основным инструментом, который заставляет ССК эффективно функционировать, но в то же время она затратная. Например, в Чехии на эти цели выделяется 1% бюджета. "В денежном отношении - это недостаточная поддержка от государства, - считает вице-президент банка "ДельтаКредит" Алла Цытович. - Скорее всего, она носит психологический характер, для того чтобы населению было безопасней вкладывать туда деньги". Иначе зачем населению вкладывать деньги в накопительную систему, когда процент по депозиту (около 2%), который он получит, будет гораздо ниже, чем в банке. Большинство экспертов сомневаются в том, что СКК приживутся в России. "Наш российский менталитет не позволит пойти на ситуацию, когда в течение 6 лет нужно отдавать деньги под очень низкий процент, под обещание будущих благ. За это время квартира подорожает настолько, что никакой кредит не спасет", - уверена А.Цытович. По мнению начальника управления финансового кредитования Финансбанка Сергея Огородникова, определяющим фактором развития СКК будет рост цен на недвижимость. Если жилья мало, доходы большинства граждан низкие, а цены на жилье растут, то населению от стройсберкасс легче не станет. Есть и еще некоторые нюансы. Так, о возможном мошенничестве и коррупции в сфере жилищного строительства с помощью СКК предупреждает председатель правления "Городского ипотечного банка" Николай Шитов: "В стройсберкассах еще более высокая планка риска: люди, которые там могут взять кредит, должны накопить в этом институте определенную сумму средств до 50% от стоимости жилья. Тут встает следующий вопрос: насколько жестко будет контролироваться эта система? Иначе данной благой идеей могут воспользоваться проходимцы. Они могут создать пирамиды, которые окончательно дискредитируют кредитный институт".