Блокчейн без посредников: каким будет девелопмент в цифровой экономике
Создание цифровой экономики — это один из приоритетов национальной повестки на ближайшее десятилетие. Однако переход к новой концепции подразумевает не столько создание новых инновационных IT-гигантов, сколько изменение подхода к формированию управленческих и стратегических решений.
Главный посыл президента страны заключается в предложении: «Цифровая экономика — новая основа для развития системы государственного управления, экономики, бизнеса, социальной сферы, общества». Несомненно, инновации придут во все без исключений отрасли экономики страны. В таких условиях переход на концепцию цифровой экономики даже в отдельно взятой строительной отрасли уже откроет огромные возможности и позволит взглянуть на многие вещи с иного ракурса.
Основа для перехода к цифровой экономике
Внедрение цифровой экономики имеет колоссальное влияние на формат взаимодействия населения и бизнеса с различными государственными институтами. В первую очередь речь идет о взаимодействии непосредственно с властью и банковскими структурами. Так, Минстрой России совместно с региональными властями завершил процесс перевода государственных услуг по выдаче разрешений на строительство и на ввод в эксплуатацию объектов капитального строительства в электронный вид еще в октябре 2016 года. Теперь застройщики могут получать данные услуги на Едином портале государственных услуг. Безусловно, данное нововведение поспособствует сокращению сроков, унифицирует всю схему документооборота между застройщиками и властью.
Изменения коснутся и последующего взаимодействия участников инвестиционно-строительного процесса. Так, ведомством разработана «дорожная карта» по внедрению технологий информационного моделирования (BIM) на всех этапах жизненного цикла объекта капитального строительства. В BIM-модель будущего объекта можно «зашить» не только характеристики материалов и процессов, но и любую информацию, которая позволит отрасли стать наиболее прозрачной, а также поспособствует повышению уровня безопасности при эксплуатации. Например, данные о поставщиках, планируемых и реальных сроках проведения текущего или капитального ремонта и т. д. Более того, информационные технологии позволяют в режиме виртуальной реальности отслеживать работу инженерных систем и многое другое.
В целом введение механизмов информационного моделирования позволит упростить и, следовательно, удешевить осуществление как строительства (реконструкции, капитального ремонта), так и строительных контроля и надзора, а также обеспечит возможность управления жизненным циклом объекта капитального строительства вплоть до его сноса.
Параллельно с этим со стороны АИЖК внедряются сервисы, которые непосредственно направлены на взаимодействие с населением. Особняком стоит внедрение технологий, позволяющих оптимизировать и автоматизировать процессы ипотечного кредитования от первого контакта с потенциальным клиентом до завершения обслуживания кредита. Так называемый кредитный конвейер позволит изменить бизнес-процессы, достичь полной автоматизации операций, связанных с заведением заявки, скорингом заемщика, расчетом параметров ипотечного кредита, принятием решения и подготовкой документов. Существенным для кредитного конвейера является возможность подключения и формирования запросов из Бюро кредитных историй (БКИ), данных из системы межведомственного электронного взаимодействия (ЗАГС — данные о семейном положении, ПФР — о месте работы и оплате страховых взносов, миграционная служба и пр.), а также информация о накопленной статистике по дефолтам.
В ближайшее время будет внедрена система удаленной идентификации клиентов — физических лиц с использованием информационных систем консорциумов банков или единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА), которая позволит банкам проводить идентификацию клиентов удаленно. Клиенту необходимо будет один раз предоставить документы, биометрические данные (образец голоса и фото), номер телефона, дать согласие на обработку и использование личных данных и зарегистрироваться в единой системе идентификации аутентификации (ЕСИА) или в банке, входящем в консорциум.
В настоящее время одним из шагов по переводу полного цикла ипотечной сделки в электронный вид является возможность регистрации сделок с жильем и ипотекой в электронном виде. АИЖК и его партнеры используют сервис, предоставляемый Росреестром для получения такой возможности. Срок регистрации в электронном виде составляет один-два дня.
Уже сейчас рядом крупнейших банков страны запущен механизм оформления ипотечных займов в электронном виде. Речь идет о так называемой электронной закладной, благодаря которой банки смогут заключать все ипотечные договоры в электронном виде, экономя время и деньги. На текущий момент ставки по ипотечным кредитам уже находятся на относительно низких уровнях. Развитие практики оформления электронных закладных способно привести к еще большему снижению стоимости ипотеки. Помимо ускорения процесса регистрации сделки и упрощения процедуры регистрации внедрение электронных закладных направлено на минимизацию издержек кредиторов и инвесторов. Широкое использование механизма электронной закладной позволит выполнять весь процесс, от покупки недвижимости с помощью ипотеки до регистрации прав на нее в единой электронной системе, в кратчайшие сроки.
Дальнейшая модернизация ипотечного рынка заключается во внедрении умных контрактов. Еще большая степень автоматизации приведет к еще большему сокращению сроков и стоимости.
Смарт-контракты — будущее отрасли
Благодаря постепенному развитию технологий, криптографии мы сейчас можем безопасно совершать покупки в интернете, иметь банковские вклады, не боясь, что их украдут различными способами. С развитием технологий открываются все большие возможности с точки зрения защиты интересов отдельно взятого человека. Внимания заслуживает технология блокчейн, которая позволила развить концепцию «умных» контрактов.
Вся идеи смарт-контрактов завязана на трех составляющих: заинтересованные стороны (подписанты), предмет и условия договора. При этом предмет контракта (любой товар, будь то даже квартира, кредит) должен быть оснащен рядом датчиков либо же подключен к информационной системе, что позволит с точностью определить условия поэтапного исполнения контракта, а также возможные санкции. Такой подход позволяет гарантировать автоматическое выполнение всех условий договора. Заключение контракта и изменения в его условиях производятся с использованием электронных подписей с обеих сторон. После верификации документ (в формате кода) хранится в децентрализованной базе данных, что обеспечивает его надежность и не позволяет ни одной из сторон менять условия соглашения. Внесенную в базу информацию о сделке нельзя ни удалить, ни отредактировать, так как любая правка требует огромных вычислительных ресурсов.
Естественно, возникает вопрос, как рядовому человеку создать этот умный контракт. Трудность заключается в том, что контракт представляет собой некоторый программный код, имеющий определенную логику, синтаксис. В данном случае представляется логичным утвердить со стороны власти шаблоны. Для конечного потребителя остается только взаимодействие с понятным интерфейсом, где ему дается возможность создать контракт по шаблону, выставить условия и подписать своим ключом.
«Умные» контракты позволяют оперативно обмениваться деньгами, собственностью, акциями или другими активами, не прибегая к услугам посредников. Скорость, информационная защита, отсутствие посредников и бумажной волокиты — главные преимущества новой экономики. Было бы ошибкой не воспользоваться механизмом с такими выгодными свойствами в области приобретения недвижимости, особенно на первичном рынке жилья.
В этом месяце глава Минкомсвязи Николай Никифоров объявил, что сейчас рассматривается пилотный проект, который предусматривает использование технологии распределенного реестра при заключении сделок с долевым участием в строительстве. Запуск пилотного проекта может стать переломным моментом для всего жилищного строительства страны — помимо обязательств застройщика, которые диктуются согласно 214-ФЗ «О долевом строительстве», появятся «автоматические» условия по заключенным «умным» контрактам. Особенно интересна интеграция «умных» контрактов с технологией BIM (информационное моделирование здания). BIM позволит четко прописать конкретные условия контракта, в которых будет фиксироваться выполнение основных этапов строительства, уровень соответствия заявленному качеству материала и т. д.
Кроме того, потенциальную пользу блокчейн может принести и при взаимодействии застройщиков с фондом защиты дольщиков. В данном случае логично использование «умных» контрактов, которые отвечают сразу ряду требований: во-первых, защищенности конфиденциальных данных; во-вторых, оперативности взаимодействия; в-третьих, возможности создания сложного расчета условий контракта (как раз уровни ставок взноса в фонд, оперативный мониторинг ключевых финансовых коэффициентов и т. д.).
Вопросы реализации
Вопрос реализации концепций цифровой экономики не заключается только в создании нормативной базы со стороны власти. Немаловажными являются сразу ряд вопросов.
Во-первых, насколько само население, а также бизнес готовы к новым технологиям. Даже при наличии хорошей законодательной базы в России инновации практически всегда воспринимаются с осторожностью: лучше посмотрю со стороны, насколько рабочий механизм предлагается, и только при очевидном доказательстве состоятельности буду рассматривать его как один из возможных вариантов.
Во-вторых, присутствует дополнительный психологический барьер: по факту предлагается все транзакции и заключение договорных отношений проводить через электронные устройства и интернет, это привносит долю скепсиса к таким покупкам, особенно крупным.
Однако все вышеуказанные проблемы преодолимы при условии планомерного развития и информационного продвижения новой парадигмы среди бизнеса и общества.
