Ипотечные заемщики стали чаще рефинансировать кредиты
В России отмечается всплеск интереса ипотечных заемщиков к рефинансированию жилищных кредитов после снижения процентных ставок во второй половине 2017 года. О значительном росте интереса россиян к перекредитованию по более низким ставкам «РБК-Недвижимости» заявили в пресс-службах банков «ДельтаКредит» и Группы ВТБ, риелторских агентствах, а также ипотечные брокеры.
Рефинансирование станет одним из драйверов ипотеки второй половины 2017 года, рассказали в ипотечном банке «ДельтаКредит». «В прошлом году рефинансирование занимало 1–1,5% наших выдач. В этом году — уже почти 9%. В начале года оно составляло 5–6% выдач — таким образом, спрос на эту программу в 2017 году растет быстрее, чем на «новую» ипотеку», — сказали в пресс-службе «ДельтаКредита».
«По сравнению с прошлым годом объем выданных кредитов [по программе рефинансирования] существенно вырос, при этом по итогам первого полугодия 2017 года ВТБ24 и розничный бизнес банка ВТБ выдали более 3 тыс. подобных кредитов», — уточнили в пресс-службе Группы ВТБ.
«Мы видим большой интерес к новому продукту. Если раньше один из десяти ипотечников использовал программу рефинансирования, то сейчас — пять из десяти клиентов улучшают таким образом условия по существующим ипотечным кредитам», — отметил «РБК-Недвижимости» руководитель ипотечного центра Est-a-Tet Алексей Новиков.
Эту тенденцию подтвердил директор ипотечного брокера «Ипотек.ру» Дмитрий Овсянников. «Число консультаций по рефинансированию растет. Если в прошлом году таких обращений было три — пять в месяц, то сейчас счет идет на десятки», — подтвердил эксперт.
Риелторы и банкиры считают, что причиной роста запросов на рефинансирование является резкое снижение ипотечных ставок летом 2017 года после пиковых значений в январе 2015-го. Средневзвешенная ставка по рублевым ипотечным кредитам в июле 2017 года составила 10,9% годовых — это самое низкое значение за всю историю ипотечного рынка России.
Напомним, в декабре 2014 года после повышения до 17% ключевой ставки Центробанком России ставки по ипотеке в некоторых банках превышали 20%. В 2015-м регулятор их плавно снижал, тем не менее ставки по жилищным кредитам оставались высокими. Например, средняя ипотечная ставка в 2015 году составляла 13,35%, а в 2016-м — 12,48%.
Рефинансировать ипотечные кредиты сегодня в первую очередь стремятся клиенты, которые оформили ипотеку в первой половине 2015 года (в особенности в первом квартале), объяснили в банке «ДельтаКредит». «Жизненный цикл кредита у этих заемщиков находится в своей молодой стадии — до 2,5 года при среднем сроке запрашиваемого кредита 175 месяцев. В рефинансировании у таких клиентов есть наибольшая рациональная выгода», — пояснил представитель в пресс-службы банка.
Условия рефинансирования
Сейчас банки акцентируют внимание заемщиков и партнеров на продукте «Рефинансирование ипотеки». Такие программы существуют у Сбербанка России, ВТБ24, банка «Открытие», Газпромбанка, Райффайзенбанка, АИЖК и многих других. Ставки по данным программам находятся на уровне 9,5–10,5%, тогда как два-три года назад некоторые заемщики оформляли кредиты по ставке на 3–6% выше существующих сегодня.
В банках Группы ВТБ рефинансирование осуществляется по ставке от 9,7% годовых, срок кредита — до 30 лет, максимальная сумма кредита — до 30 млн руб. В «ДельтаКредите» по рефинансированию действуют стандартные условия (такие же, как по кредитам для новых клиентов) по ставкам от 8,75%.
В Сбербанке рефинансировать ипотеку возможно с помощью продукта «Рефинансирование под залог недвижимости», запущенного крупнейшим банком страны в апреле 2017 года. На середину лета по этой программе Сбербанк выдал 1,5 тыс. кредитов рефинансирования на сумму 2,62 млрд руб. «Комиссии отсутствуют. Клиенту потребуется оплатить услугу оценки объекта недвижимости, передаваемого в залог. Банк не оказывает услуги оценки, а средняя цена на рынке составляет около 4 тыс. руб. (экспертно). Заявка без объекта рассматривается за два дня (максимум). Если с заявкой поданы документы по залогу, то восемь дней (максимум)», — пояснили условия в пресс-службе Сбербанка.
Как снизить ставки по ипотеке
При рефинансировании собирается тот же пакет документов, что и при получении ипотеки. Заемщик должен подтвердить трудоспособность, стаж, уровень дохода и положительную кредитную историю.
Принимая решение о рефинансировании, Сбербанк учитывает такие факторы, как наличие/отсутствие просроченной задолженности по рефинансируемому кредиту, качество кредитной истории, наличие у клиента объекта недвижимости, подходящего для оформления в залог, уточнили в пресс-службе банка. В пресс-службе «ДельтаКредита» назвали основное условие отказа — наличие у клиента просрочек по выплатам по старому кредиту, также банк рассматривает платежеспособность заемщика и другие параметры.
Процесс рефинансирования кредита занимает в среднем две-три недели при отсутствии каких-либо запросов на уточнения по документам, рассказал Алексей Новиков из Est-a-Tet. «Как и при оформлении другого кредита, кроме ставки могут существовать дополнительные расходы, такие как страховка, оценка, комиссии за перевод денежных средств», — добавил директор ипотечного центра «Миэль-Новостройки» Татьяна Гусева.
Банковские программы рефинансирования сегодня распространяются на жилье с уже полученным правом собственности. Программы рефинансирования ипотеки в новостройках без права собственности предлагает в своих продуктах только АИЖК, уточнил Новиков.
Подводные камни
Перекредитоваться по низким ставкам теоретически можно в любом банке. Однако риелторы и независимые ипотечные брокеры утверждают, что рефинансировать ранее взятый кредит в своем же банке практически невозможно. «Если действующий кредит, например, имеется в российском банке X, то воспользоваться программой рефинансирования этого же банка нельзя, придется идти в другой банк», — говорит Алексей Новиков.
Банки не рефинансируют собственные кредиты потому, что им это невыгодно. «Проценты по кредиту — прибыль банка. Если банк снизит процентную ставку для заемщика, то тем самым просто уменьшит собственную прибыль. И банк как коммерческая организация снижать собственную прибыль не хочет», — объясняет ипотечный брокер Овсянников.
Рефинансирование в другом банке также может быть сопряжено с определенными сложностями: нужно собрать больший пакет документов (как для получения кредита), получить одобрение банка. «Поэтому многие обращения так ничем и не заканчиваются: люди предпочитают каждый месяц платить своему банку лишние 5 тыс. руб., чем один раз напрячься — собрать документы и рефинансировать свой кредит в другом банке, сэкономив себе тем самым сотни тысяч рублей», — продолжает Дмитрий Овсянников.
При решении рефинансировать существующий ипотечный кредит необходимо взвесить все за и против. «Если ставка изменится незначительно, на 1–1,5%, то выгода будет несущественной, ведь основные проценты по кредиту составляют наибольшую долю от ежемесячного платежа в начале платежного периода. Если же клиент берет новую ипотеку, ему придется заново выплачивать в большей степени проценты по ипотеке, а не основную задолженность», — поясняет Алексей Новиков.
«[Рефинансировать кредит] выгодно, когда разница в ставке составляет не менее 2%, а предыдущий заем обслуживается несколько лет. Чем дольше заемщик выплачивает действующий кредит, тем больше он выплатил банку процентов и со временем его платеж в большей степени состоит из суммы долга. В таком случае рефинансирование вряд ли станет выгодным, поскольку заемщик сначала снова будет выплачивать банку проценты», — говорит Татьяна Гусева.
