Какой доход нужен для одобрения семейной ипотеки после изменения условий
По новым условиям семейной ипотеки, вступающим в силу с 1 октября 2026 года, для большинства семей с детьми лимиты жилищных кредитов увеличили. Но даже если не пользоваться возможностью взять кредит покрупнее, а ограничиться той суммой, что была доступа и прежде, для одобрения семейной ипотеки зарабатывать многим теперь потребуется больше, чем раньше.
«РБК Недвижимость» посчитала, как и для каких семей (речь о суммарном доходе обоих родителей) ужесточились требования к доходам для одобрения льготных кредитов в Москве, Санкт-Петербурге, Подмосковье и Ленинградской области.
Как считали
Для подсчетов «РБК Недвижимостью» использованы данные о прежних условиях семейной ипотеки, актуальных до 1 октября 2026 года, а также о новых условиях программы, объявленных Минфином. Подсчеты сделаны с помощью ипотечного калькулятора «Дом.РФ».
Требования к доходам ужесточились
Как подсчитала «РБК Недвижимость», при сопоставимых сроках и суммах кредитования требования к зарплатам для семей с одним ребенком выросли в 1,4 раза, а для семей с двумя детьми — в 1,3 раза. Именно таких семей среди всех семей с детьми подавляющее большинство. Как следует из данных заместителя председателя правительства Татьяны Голиковой, курирующей социальную политику, на семьи с одним-двумя детьми приходится 80% ото всех российских семей с детьми.
Для семей с тремя детьми требования к зарплатам повысились в 1,1 раза. Ничего не изменилось для семей с четырьмя детьми, а для тех, где воспитывается пять и более детей требования стали даже мягче.
Однако учитывая то, что, как правило, льготные кредиты предпочитают брать на максимально возможные сроки, условия стали жестче абсолютно для всех семей. Из-за того, что предельный срок субсидирования льготного ипотечного кредита, теперь составляет всего 15 лет против 30 лет ранее, требования к зарплатам при максимально возможных сроках кредитования выросли как минимум в 1,2 раза. А для семей с одним ребенком они удвоились. Впрочем, надо иметь в виду, что речь не о зарплате одного из родителей, а обоих сразу.
Теперь всегда учитываются доходы обоих родителей
Комментарий «Дом.РФ» (оператора программы семейной ипотеки):
— С 1 февраля 2026 года оба супруга обязательно должны выступать в кредитном договоре в качестве созаемщиков, поэтому при оформлении кредита учитываются доходы обоих родителей. До этой даты такое же правило действовало в случае, если оба супруга также выступали в кредитном договоре в качестве созаемщиков (но это было не обязательно).
Какие зарплаты нужны для одобрения семейной ипотеки на 12 млн руб.
Старые условия программы
По прежним условиям семейной ипотеки ставки и максимальные суммы жилищных кредитов не зависели от количества детей в семье. В столичных регионах (Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях) взять кредит под 6% было можно максимум на 12 млн руб.
Как подсчитала «РБК Недвижимость», чтобы ипотека на такую сумму была одобрена, требовалось иметь заработную плату в размере:
- 119,9 тыс. руб. в месяц — если семейная ипотека бралась на 30 лет (максимально возможный срок по прежним условиям программы);
- 168,8 тыс. руб. в месяц — если бы ипотека бралась на 15 лет (максимально возможный срок по новым условиям программы).
На какие сроки в реальности брали льготные кредиты
Получателей льготной ипотеки больше интересуют именно максимально возможные сроки кредитования. Например, в августе 2026 года, по данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), средний срок, на которой оформлялась льготная ипотека в столичных регионах, превышал 27,3 года.
Одна из причин интереса льготников к длинным срокам ипотечных кредитов — в снижении требований к зарплатам при одобрении кредитов. Кроме того, это позволяет уменьшить ежемесячные платежи, поясняют эксперты.
Новые условия семейной ипотеки
Новые условия семейной ипотеки, вступающие в силу с 1 октября, позволяют ряду семей с детьми (где два и более ребенка) брать жилищный кредит на сумму больше прежней. Если же брать ипотеку на те же 12 млн руб., с учетом дифференциации ставок и нового максимального срока кредитования (15 лет) нынешние требования к зарплатам составят:
- 240 тыс. руб. в месяц — для семей с одним ребенком (для них ставка в столичных регионах теперь составляет 12%);
- 214,9 тыс. руб. — для семей с двумя детьми (ставка 10%);
- 191,1 тыс. руб. — для семей с тремя детьми (ставка 8%);
- 168,8 тыс. руб. — для семей с четырьмя детьми (ставка 6%);
- 147,9 тыс. руб. — для семей с пятью детьми и более (ставка 4%).
Какие доходы нужны для семейной ипотеки на максимально возможную сумму
Прежний лимит семейной ипотеки (12 млн руб. для Москвы, Санкт-Петербурга, Подмосковья и Ленинградской области) сохранили лишь для семей с одним ребенком. Для всех остальных семей лимиты выросли и теперь составляют:
- 15 млн руб. — для семей c двумя детьми;
- 18 млн руб. — для многодетных семей.
Если брать семейную ипотеку на всю эту сумму, требования к зарплатам будут находиться с диапазоне от 221,9 тыс. руб. в месяц (для семей с пятью детьми) до 286,7 тыс. руб. в месяц (для семей с тремя детьми). Для справки: семьям, не являющихся многодетными, для одобрения льготного жилищного кредита на максимально возможную для них сумму потребуется зарабатывать:
- 240 тыс. руб. в месяц — при наличии одного ребенка;
- 268,7 тыс. руб. в месяц — при наличии двух детей.
Новых лимитов семейной ипотеки не всем хватит даже на двушку
Несмотря на увеличение лимитов по семейной ипотеке для большинства категорий семей с детьми, кредитов в новых размерах в Москве не всегда хватит даже на покупки двушки в новостройке — минимально подходящей для семей с детьми квартиры.
Как пояснили «РБК Недвижимости» аналитики bnMAP.pro, средняя стоимость двухкомнатной квартиры в новостройках Новой Москвы составляет 19,4 млн руб. По новым лимитам семейной ипотеки без дополнительных вложений (помимо обязательного по условиям программы первоначального взноса как минимум в 20%) в эту сумму уложатся только многодетные семьи.
При этом в Старой Москве двухкомнатную квартиру по семейной ипотеке без предварительных накоплений не удастся купить никому. В старых границах столица в массовых новостройках такая квартира в среднем стоит 25,3 млн руб., а в новостройках бизнес-класса и вовсе 42,5 млн руб., подсчитали аналитики.
Взять семейную ипотеку по старым условиям еще смогут лишь те, кто до 1 октября 2026 года успеет подписать с банком кредитный договор. При этом одного лишь одобрения семейной ипотеки недостаточно — надо именно подписать договор, предупреждают в «Дом.РФ». В противном случае условия уже одобренной семейной ипотеки будут пересмотрены под новые требования программы.
