Ипотека в кризис: брать или не брать
Финансовые штормы 2014г. поставили перед россиянами ряд немаловажных проблем. Одна из ключевых - сохранение накопленных средств. В условиях, когда положительную репутацию утратили привычные для людей инвестиционные инструменты - депозиты и наличные сбережения в рублях, "отдушиной" для многих стала недвижимость. Правда, недвижимость как объект инвестиций имеет одно ключевое "но": порог "входа в проект" - особенно в Москве - для большинства граждан значительно превышает имеющиеся сбережения. В связи с этим встает вопрос о кредите. Целесообразность такого потребительского поведения спорна: стоит или нет брать на себя дополнительные финансовые обязательства, когда будущее туманно?
Для многих граждан ответ будет положительным. Причин тому несколько.
1. Риск потери накоплений
Инфляция набирает обороты, курс рубля по отношению к другим валютам - доллару и евро - неустанно снижается. То есть деньги обесцениваются. Очевидно, что необходимо срочно заставить их "работать" - под матрасом держать нельзя. Депозиты рискованны (что подтверждается серией отзыва лицензий у банков, начавшейся еще в прошлом году), наличные - еще менее надежны. Многие стремятся вложиться в доллар и евро, но курсы обеих валют буквально за полгода выросли настолько, что, купив иностранные деньги сегодня, люди уже неминуемо окажутся в проигрыше.
Сейчас мало кто может предсказать, сколько будет стоить доллар или евро завтра. Слишком многое зависит от внешнеполитических факторов. Финансовые проблемы есть не только у России, в Европе и Америке тоже не все гладко. Купив евро по сегодняшней цене, есть риск в перспективе оказаться в проигрыше - курс может откатиться назад.
2. Ужесточение кредитных условий
Банки более тщательно оценивают риски и ужесточают условия выдачи ипотеки. Не кредитовать совсем они не могут, но сократить объем выдачи займов стараются. Самый очевидный показатель здесь - это размер запрашиваемого минимального первоначального взноса, который в течение года вырос со средних 10% до 15%. Многие банки официально не декларируют такое увеличение, но отказывают клиентам, вкладывающим меньше 10% стоимости квартиры.
Требования к пакету документов, необходимых для оформления кредита, также изменились. И если полтора-два года назад ипотеку можно было получить по одному-двум документам, то сегодня упрощенные схемы уходят в прошлое. Банки осторожничают: либо выдают кредит, но на более жестких финансовых условиях, либо отказывают клиенту без указания конкретных причин. Список кредитных организаций, работающих с ипотекой по упрощенным схемам, постоянно сокращается. Поэтому если есть потребность оформить кредит без огромного пакета документов, лучше сделать это сегодня.
3. Рост кредитных ставок
Рост ставок по ипотеке неизбежен, и он происходит прямо сейчас, несмотря на обещания правительства принять соответствующие сдерживающие меры. По прогнозам экспертов "Лидер Групп", в 2015г. средняя ставка жилищного кредитования может вырасти с нынешних 13% до 14-15%. Понятно также, что в ближайшем будущем ключевые изменения в политике банков станут во многом определяться внешними факторами. Например, если произойдет очередное обострение взаимоотношений с Западом, проблемы усугубятся также и в банковском секторе. А перспектив улучшения этих взаимоотношений пока нет.
4. Рост цен на жилье
Откладывать приобретение жилья, в том числе с привлечением кредитования, я не рекомендую - цены растут вопреки паническим настроениям некоторых экспертов. Увеличение спроса на недвижимость, включая инвестиционный, мы наблюдаем с начала года. Это вызывает незначительные плюсовые корректировки стоимости квадратного метра практически во всех сегментах первичного рынка жилья (в отличие, впрочем, от вторичного, который "стоит"). В отдельных проектах цены растут уверенно и достаточно высокими темпами.
Сегодня на фоне роста числа инвестиционных покупателей на рынке (в том числе юридических лиц) качественные метры могут раскупаться в течение двух-трех недель. Впоследствии новый объем предложения в проекте выходит в продажу с повышением цены.
При решении вопроса о покупке жилья с привлечением ипотечного кредита я бы порекомендовал соблюдать несколько крайне важных правил:
- во-первых, брать ипотеку в валюте, в которой получаете доход. При нынешнем росте курса трудно предсказать, сколько придется переплатить "валютному" заемщику;
- во-вторых, как следует соотнести стоимость приобретаемой квартиры со своими потребностями. Так, если "трешка" приобретается для проживания большой семьи, то взять в ипотеку 80% от ее стоимости представляется разумным. Но вряд ли стоит занимать у банка такую сумму для того, чтобы сохранить полтора-два миллиона. В этом случае гораздо правильнее, на мой взгляд, отказаться от ипотеки и приобрести небольшую однокомнатную квартиру или студию. К тому же продать в будущем маленькую квартиру гораздо легче.
