Какая льготная ипотека осталась доступна россиянам в 2026 году
В условиях высоких ставок по ипотеке одним из самых востребованных способов улучшения жилищных условий остаются льготные программы. По данным «Дом.РФ», их доля в общем объеме выданной ипотеке в 2025 году достигает 80%, а ставки по ним варьируются от 2% до 6%. В то время как по рыночной ипотеке превышают 20%.
Рассказываем об основных льготных программах, которые будут доступны россиянам в 2026 году.
Семейная ипотека
Одна из самых популярных льготных программ, действующих в России, — это семейная ипотека под 6% годовых. По оценкам Frank RG, ее доля в структуре госпрограмм составляет 89%. В этом году семейная ипотека продолжит действовать, основные параметры программы (ставка, сумма кредита, цели покупки) сохранятся, но условия ее выдачи ужесточатся.
Основное ограничение вводится 1 февраля. С этой даты можно будет оформить лишь одну ипотеку на семью. Раньше право на льготный кредит было у каждого из супругов. Чтобы реализовать эту норму, созаемщиками в обязательном порядке должны будут выступать оба взрослых члена семьи.
Оформить вторую ипотеку на семью получится после погашения первого кредита и при рождении еще одного ребенка. В то же время, если семейного доходов для одобрения льготного ипотечного кредита окажется недостаточно, по-прежнему можно будет привлекать третьих лиц в качестве созаемщиков.
Кроме того, раньше была лазейка, которая позволяла оформить семейную ипотеку тем, кто официально под условия программы не подходил. Речь идет о так называемой донорской ипотеке: когда семейную ипотеку оформляли на человека, подходящего под условия программы, но фактически льготный кредит использовал другой человек. С 1 февраля эта схема станет недоступна: включить третьих лиц в ипотечный договор не получится. В противном случае право на семейную ипотеку теряют и донор, и его супруг или супруга.
Михаил Ковалев, директор консультационного центра «Дом.РФ» (оператор льготных программ):
— С 2025 года семейную ипотеку можно оформить на покупку квартиры у Московского фонда реновации жилой застройки по договору купли-продажи при условии, что семья подпадает под условия программы. Также при готовности действующего кредитора в рамках семейной ипотеки доступна возможность рефинансирования кредитов, выданных на условиях комбинированной ипотеки. Теперь рефинансировать можно только комбинированную часть, а льготная часть кредита не изменится.
При этом с 2025 года семейную ипотеку можно оформить на вторичное жилье. По условиям программы, приобрести готовое жилье на льготных условиях можно в городах России, где строится не более двух многоквартирных домов.
Сам дом, в котором покупается квартира, должен быть не старше 20 лет. А продавец и покупатель жилья не должны быть членами семьи, родственниками, партнерами по бизнесу или другим взаимозависимыми лицами. С 1 января таким правом могут воспользоваться жители 891 города в 83 регионах России. Чтобы узнать, входит ли ваш город в этот список, нужно в поисковой строке на сайте «Дом.РФ» ввести название города. Москва и Санкт-Петербург, а также города Московской и Ленинградской областей не входят в программу.
Семейная ипотека
Программа была запущена в 2018 году. Летом 2024 года ее продлили до 2030 года, скорректировав условия. С этого времени льготная ипотека под 6% годовых доступна семьям с детьми в возрасте до шести лет и семьям, воспитывающим несовершеннолетнего ребенка с инвалидностью. Также субсидированная ставка распространяется на отдельные регионы.
Воспользоваться обновленной семейной ипотекой могут следующие категории заемщиков:
- семьи, где есть хотя бы один ребенок в возрасте до шести лет включительно;
- семьи, где есть ребенок-инвалид;
- семьи из малых городов (до 50 тыс. жителей), где есть двое или более несовершеннолетних детей;
- семьи с двумя или более несовершеннолетними детьми, проживающие в регионах с низким объемом строительства или в регионах с индивидуальными программами развития.
Программой можно воспользоваться для покупки жилья в новостройке у застройщика или для приобретения частного дома с земельным участком с использованием эскроу-счета.
Дальневосточная и арктическая ипотека
Россияне, живущие на Дальнем Востоке и на территории российской Арктики, в 2026 году могут оформить дальневосточную и арктическую ипотеку под 2% годовых. Дальневосточную ипотеку запустили в 2019 году, в 2023 году программу расширили на российскую часть Арктики. По этим программам россияне могут взять льготный кредит на покупку новостройки, а также загородного жилья в городах Дальнего Востока и Заполярья.
Льготный кредит могут оформить молодые семьи, получатели арктического и дальневосточного гектара, переезжающие в указанные регионы учителя, медработники, работники ОПК, участники СВО. Среди требований к участникам программы — регистрация на территории региона после получения права собственности в течение 271 дня.
В декабре 2025 года Минфин по аналогии с семейной ипотекой расширил дальневосточную и арктическую программы на вторичный рынок. Это нововведение затрагивает города, где почти не строится новое жилье. В список вошли 90 городов в 19 регионах. Чтобы узнать, входит ли город в этот список, нужно в поисковой строке ввести его название на сайте «Дом.РФ».
Еще одно нововведение по данным программам касается многодетных семей. С декабря 2025 года воспользоваться программами могут все многодетные семьи (в которых родился третий и последующий ребенок) независимо от возраста родителей. Для них возрастной ценз (до 35 лет) отменен.
Кроме того, дальневосточную и арктическую ипотеку смогут оформить не только учителя, но и все работники государственных или муниципальных образовательных организаций, расположенных на территории Дальневосточного федерального округа и российской Арктической зоны. Для них снимаются ограничения по должности, возрасту и семейному положению.
Основные условия программы:
- минимальная ставка — 2%, но может быть выше (например, при отсутствии комплексного страхования — 3%);
- минимальный первоначальный взнос — от 20%;
- срок кредита — до 20 лет;
- сумма кредита — до 6 млн руб. или до 9 млн руб., если жилье по площади больше 60 кв. м;
- рефинансирование: отсутствует;
- при оформлении кредита в залог можно оставить недвижимость в любом регионе страны;
- срок действия программы — до конца 2030 года.
IT-ипотека
В 2026 году продолжит действовать IT-ипотека под 6% — ее могут получить работники аккредитованных российских IT-компаний. Претендовать на получение льготной ипотеки, по оценкам Минцифры, могут сотрудники 7 тыс. организаций. Обновление списка IT-компаний запланировано на конец мая 2026 года.
Сами компании могут находиться по всей стране, исключение сделано лишь для Москвы и Санкт-Петербурга — с августа 2024 года эти города в IT-ипотеке больше не участвуют.
Чтобы получить льготный кредит, IT-специалист должен зарабатывать от 150 тыс. руб. в месяц до вычета НДФЛ в городах-миллионниках, Московской и Ленинградской областях. Для жителей других городов и населенных пунктов минимальная зарплата должна быть от 90 тыс. руб.
Условия ипотеки для IT-специалистов:
- ставка — до 6% годовых. Она сохраняется на весь срок договора даже после увольнения, если заемщик за полгода устроился на работу в другую аккредитованную компанию;
- возраст заемщика — от 22 до 50 лет включительно;
- работа в аккредитованной IT-компании;
- максимальная сумма кредита — 9 млн руб.;
- первоначальный взнос — от 20%;
- срок кредита — до 30 лет;
- IT-ипотеку можно оформить только один раз;
- срок действия программы — до 2030 года (ставка сохранится на весь срок ипотечного кредита).
Сельская ипотека
В 2026 году россияне могут оформить сельскую ипотеку по ставке 3%. Однако с прошлого года действие программы ограничили. Если раньше сельская ипотека была доступна жителям небольших населенных пунктов с населением не более 30 тыс. человек (за исключением столичных регионов), то с 2025 года ее могут получить только работники агропромышленного комплекса (АПК), социальной сферы, предприниматели, связанные с сельским хозяйством, и участники специальной военной операции. «Заемщик должен работать в сфере АПК не менее пяти лет с момента заключения кредитного договора (кроме участников СВО)», — пояснил Михаил Ковалев.
По льготной ставке можно купить или построить частный дом, а также приобрести жилье в многоквартирном доме, включая дома блокированной застройки (таунхаусы). Но высота таких домов должна быть не выше пяти этажей.
В начале 2025 года эксперты сообщали о полном прекращении приема заявок на сельскую ипотеку всеми банками, участвующими в программе. Обосновывалось это тем, что в условиях высокой ключевой ставки субсидирование сельской ипотеки обходится чрезмерно дорого. В связи с этим программу сделали более адресной.
Параметры сельской ипотеки:
- ставка — до 3% годовых;
- максимальная сумма кредита — 6 млн руб.;
- первоначальный взнос — от 30%;
- срок кредита — до 25 лет;
- потратить деньги можно на покупку и строительство частного дома, а также покупку квартиры в доме не выше пяти этажей;
- срок действия программы — бессрочная.
Ипотека под 2% в новых регионах
В 2026 году продолжит действовать льготная ипотека под 2% в новых регионах (ЛНР, ДНР, Херсонской и Запорожской областях), а также в Белгородской и Курской областях. Программа доступна с 2023 года. Она позволяет любому россиянину взять кредит на специальных условиях на покупку квартиры в новостройке или строительство частного дома на недавно присоединенных территориях.
С середины марта 2024 года программу льготной ипотеки под 2% на новых территориях расширили. С этого момента в некоторых случаях по ней также можно приобрести и вторичное жилье.
Условия льготной ипотеки в новых регионах:
- ставка — 2% годовых на весь срок кредитования;
- максимальная сумма кредита — 6 млн руб.;
- первоначальный взнос — от 10% от стоимости кредита;
- покупка нового жилья по договору долевого участия (ДДУ), договору переуступки права требования по ДДУ, договору купли-продажи;
- строительство частного дома по договору строительного подряда или приобретение его по договору купли-продажи;
- покупка квартиры на вторичном рынке по договору купли-продажи (опция доступна на всем россиянам);
- программа действует до конца 2030 года.
Будьте в курсе важных новостей — следите за телеграм-каналом «РБК Недвижимость»
