Как накопить на квартиру: без ипотеки и с ипотекой

Людей, способных сразу купить себе недвижимость, очень немного, поскольку это требует существенных финансовых затрат. Рассказываем, как можно накопить деньги на квартиру или на первоначальный взнос по ипотеке.
Содержание
Самое реальное — копить на первоначальный взнос по ипотеке
По данным Росстата, среднедушевой доход в Москве на начало 2025 года составил 100,8 тыс. руб. За вычетом прожиточного минимума, который зафиксирован на отметке 23,9 тыс. руб. в месяц на человека и при отсутствии глобальных трат среднестатистическая семья из двух человек заработает за год порядка 1,84 млн руб. Средняя стоимость квартиры в столичных новостройках массового сегмента на сегодняшний день, по данным компании «Метриум», составляет 16,7 млн руб. Если предположить, что семья откажется от всех расходов, за исключением самых необходимых (прожиточного минимума), ей потребуется 9 лет (без учета инфляции), чтобы накопить на такое жилье.
«Целесообразнее откладывать средства на первоначальный взнос. Если принять его в размере 30% от средней стоимости квартиры (16,7 млн руб.), то собрать деньги на эту цель можно за два года и семь месяцев», — говорит управляющий директор компании «Метриум» Руслан Сырцов.
«Если совокупный доход семьи составляет 400-500 тыс. руб. в месяц, можно накопить на первоначальный взнос примерно за год. Но это не история среднестатистического покупателя», — добавляет руководитель департамента аналитики и консалтинга компании «НДВ Супермаркет Недвижимости» Елена Чегодаева.
Эксперты поясняют, что наличие в собственности недвижимости позволит быстрее решить квартирный вопрос. Но при этом стоит учитывать, что при нынешней ключевой ставке Центробанка и высоких процентах по рыночной ипотеке продажа может затянуться.
Как спланировать бюджет
Планирование семейного бюджета — это один из самых важных шагов в процессе накопления денег либо на квартиру, либо на первоначальный взнос по ипотеке. Поэтому, по словам экспертов, важно придерживаться следующих правил:
1. Как можно быстрее погасить все долги. Если есть другие долги, которые надо отдавать, то пытаться делать накопления бессмысленно.
2. Спланировать расходы так, чтобы не жить на хлебе и воде. Зачастую идея долгосрочных накоплений срывается из-за того, что люди слишком «затягивают пояса». И через некоторое время жизнь в условиях такой жесточайшей экономии становится невыносимой.
3. Составить четкий финансовый план. В подавляющем большинстве случаев бессистемные накопления ни к чему не приводят.
4. Поставить на смартфон приложение, которое позволяет следить за собственными расходами. Увидев в итоге картинку своей потребительской корзины, можно легко обнаружить бесполезные траты.
Как копить и где хранить деньги
Банковский вклад
Плюсы:
- понятная доходность, которую легко рассчитать;
- можно выбрать программу с капитализацией и увеличивать накопления быстрее;
- деньги застрахованы государством в размере 1,4 млн руб.
Минусы:
- при досрочном закрытии вклада теряется значительная часть процентов по накоплениям;
- проценты по вкладу не всегда капитализируются.
Наличные
Плюсы:
- деньги всегда на виду;
- нет зависимости от банка, деньги можно взять в любой момент.
Минусы:
- обесценивание в результате инфляции;
- риск кражи.
Инвестиции
Плюсы:
- высокая ликвидность;
- низкий порог входа.
Минусы:
- высокие риски при неправильно выбранных стратегиях;
- необходимость в специальных знаниях;
- оплата услуг специалиста.
При банковском вкладе существенный доход можно получить только при пополнении вклада на несколько миллионов рублей, предупреждает Руслан Сырцов. По словам эксперта, при инвестициях в ценные бумаги необходимо учитывать, что без серьезного погружения в данный вопрос не стоит рассчитывать на существенный доход.
Юлия Дымова, директор офиса продаж вторичной недвижимости Est-a-Tet:
— Можно подходить к исполнению своей мечты о квартире поэтапно. Например, вы мечтаете жить в трехкомнатной квартире бизнес-класса в пределах Третьего транспортного кольца, но денег даже на первоначальный взнос по ипотеке на эту квартиру не хватает. Логичнее всего вложить имеющиеся средства в квартиру попроще, пожить в ней, а потом продать ее и приобрести следующую. И так далее, постепенно приближаясь к квартире мечты.
При этом можно двигаться и в локации. Если начать с квартиры в Подмосковье, то нужно понимать, что в каких-то городах нет смысла покупать квартиру для дальнейшей перепродажи с целью получения прибыли, а в каких-то можно удачно вложиться и получить через пару лет значительный рост стоимости жилья.
Сколько нужно откладывать
По мнению экспертов, каждая семья должна решить самостоятельно, сколько им ежемесячно откладывать на квартиру. Это зависит от многого: наличия детей, финансовых и карьерных перспектив, грядущих дорогостоящих расходов. Но при нынешних ценах на жилье для скорейшего накопления на первоначальный взнос по ипотеке или на покупку жилья необходимо откладывать не менее 50% от общего бюджета семьи.
Надо откладывать ту часть от зарплаты, которую можно безболезненно отложить, делать ежемесячный расчет своих трат, думать про необязательные траты — нужны ли они или лучше побольше отложить денег. Можно временно не ездить в путешествия, не ходить в кино и театры, никуда не ездить, советует руководитель департамента городской и загородной недвижимости компании «НДВ Супермаркет Недвижимости» Елена Мищенко. А еще можно продать из дома ненужные вещи, больших сумм это не даст, но поможет добавить какие-то деньги к накоплениям, добавляет эксперт.
Подработка как способ накопления
Наличие подработки позволит быстрее скопить требуемую сумму. Однако к ее выбору стоит подойти тщательно, так как из-за перегрузок может снизиться продуктивность на основном месте работы, а это, в свою очередь, приведет к проблемам. Не стоит забывать, что далеко не все работодатели лояльно относятся к подобным действиям своих сотрудников, предупреждает директор офиса продаж вторичной недвижимости компании Est-a-Tet Юлия Дымова.
Ошибки при накоплении денег на квартиру
- неправильная оценка своих финансовых возможностей — и, как следствие, неприятие поэтапного решения вопроса с недвижимостью;
- покупка по принципу «хоть что-нибудь». Это может быть неликвидный объект в неудачной локации, который будет невозможно перепродать с выгодой, чтобы приобрести следующую квартиру получше. То есть человек копил, потом понял, что не укладывается в бюджет, и в панике покупает не лучший вариант;
- слишком долгое ожидание перед выбором может привести к тому, что покупатель упустит хорошую квартиру или подходящий момент для наиболее выгодной ипотеки;
- неправильная оценка своих сил при ипотечном платеже. Например, в месяц надо платить 100 тыс. руб., а финансовых возможностей хватает на 70 тыс. руб.
Краткие тезисы
- Накопить на квартиру или первоначальный взнос по ипотеке сложно из-за высокой стоимости жилья и необходимости существенных сбережений.
- Самый реальный способ — копить на первый взнос. Принимая во внимание среднюю стоимость квартиры и заработную плату, требуется откладывать значительную часть дохода.
- Главное — спланировать бюджет: погасить все долги, контролировать расходы, составить четкий финансовый план и отслеживать траты.
- Способы накопления: банковские вклады с капитализацией (гарантированный доход), наличные (обесценивание из-за инфляции), инвестиции (высокий риск).
- Рекомендуется откладывать не менее 50% от своего бюджета ежемесячно.
Будьте в курсе важных новостей — следите за телеграм-каналом «РБК-Недвижимость»