Ипотека на покупку земельного участка: условия, как ее получить

Фото: Svetlana Vozmilova / Global Look Press

Ипотека на земельный участок — это особый вид кредитования, его не стоит путать с ипотечным кредитованием на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС). Главная его особенность заключается в том, что предмет залога — это не построенный дом, а непосредственно сам земельный участок. Заемщик может ничего не строить на этом участке, а может с согласия банка-кредитора возвести частный дом. Строительство также возможно, если в ипотечном договоре есть такой пункт.

Вместе с экспертами рассказываем, что представляет собой ипотека на земельный участок в 2024 году.

Требования к земельному участку

Эксперты предупреждают, что приобрести с помощью ипотечного кредита можно только тот земельный участок, который отвечает ряду требований. Вот основные из них:

• на участке должно быть разрешено строительство;
• к участку должна подходить дорога, по которой можно проехать в любое время года;
• земельный участок не должен относиться к природоохранной или резервной зонам;
• рядом с земельным участком должны быть инженерные сети и коммуникации;
• земельный участок должен пройти процедуру межевания и иметь установленные границы;
• участок должен быть удален от мест захоронений вредных выбросов или вредных отходов.

Если хотя бы одно из требований не выполнено, то банк скорее всего откажет в кредитовании.

Кто может получить ипотеку на земельный участок

Фото: Bulkin Sergey / Global Look Press

При предоставлении ипотечного кредита определенные требования предъявляются как к самому заемщику, так и к земельному участку, на приобретение которого оформляется кредит. В разных банках условия могут различаться, а перед принятием решения о выдаче кредита банки оценивают уровень дохода потенциального клиента и чистоту его кредитной истории.

Среди основных требований к заемщику можно выделить следующие:

• наличие российского гражданства;
• общий трудовой стаж от одного года и более;
• официальное трудоустройство и белая зарплата выше прожиточного минимума, которая подтверждается справкой 2-НДФЛ;
• справка о начислении пенсии, если заемщик является пенсионером;
• копия налоговой декларации;
• справки о начислении государственных и иных пособий;
• чистая кредитная история.

В дополнение к стандартному пакету документов при одобрении ипотеки могут потребоваться документы, подтверждающие статус земельного участка. Среди них:

• справка об отсутствии строительных объектов на участке;
• кадастровый план земельного участка;
• отчет оценщика.

Как получить ипотеку на земельный участок

Пошаговая инструкция по оформлению кредита на земельный участок выглядит следующим образом.

1. Выбрать банк

Раньше можно было смело подавать заявку в несколько банков, а потом уже отталкиваться от одобренной суммы и требований каждой финансово-кредитной организации, говорит Татьяна Решетникова. Но сейчас, по словам эксперта, так действовать неосмотрительно, поскольку одобренная заявка может снизить лимит при рассмотрении вторым банком, а отказы по первым заявкам в одних банках снизят вероятность одобрения в других. «Сначала нужно определиться с интересующими объектами и ценовой категорией. Предусмотреть первоначальный взнос в размере от 30%. Именно такой взнос сейчас оптимален как для повышения количества одобрений, так и получения более приемлемой процентной ставки по кредиту», — добавляет Решетникова.

2. Выбрать земельный участок

Выбор участка зависит от цели его приобретения: для ведения подсобного хозяйства, для ИЖС или дачного строительства. Подробные условия выбора участка можно узнать в отделениях РСХБ или в другом банке, в котором человек решил оформить кредит, говорит Юлия Деменюк.

3. Подать заявку в банк

Далее нужно подать заявку в банк и дождаться одобрения. В большинстве случаев такая заявка получает предварительное одобрение и тогда можно приступать к следующему пункту.

Фото: Maksim Konstantinov / Global Look Press

4. Собрать все необходимые документы

Пакет документов может отличаться в разных банках, замечает Сергей Бабин. Основной список необходимых бумаг, которые понадобятся в любой кредитно-финансовой организации, был приведен выше. Но перед визитом в конкретный банк перечень документов необходимо уточнить, объясняет эксперт.

5. Подписать с банком договор

Одновременно с договором покупатель вносит первоначальный взнос на приобретение земельного участка.

6. Получить от банка недостающие средства на приобретение земельного участка

Это делается в рамках подписанного ранее договора между кредитором и заемщиком.

7. Зарегистрировать земельный участок в собственность

После подписания кредитно-обеспечительной документации и выдачи средств нужно подать документы через отделение многофункционального центра (МФЦ) в Росреестр на государственную регистрацию права собственности, говорит Сергей Бабин.

Условия ипотеки на земельный участок

Фото: Екатерина Кузьмина / РБК

Условия предоставления ипотеки на земельный участок отличаются в разных банках, единого стандарта по основным параметрам нет. Юлия Деменюк советует потенциальным заемщикам перед подачей заявки на такое кредитование лишний раз все уточнить в банке.

Вот основные условия предоставления ипотеки на земельный участок:

Процентная ставка. В банках, которые выдают кредиты на приобретение земельного участка, нет единой ставки. В «Россельхозбанке» «РБК-Недвижимости» заявили, что ставки начинаются от 17,45% годовых, в ВТБ озвучили цифру от 20,1%. В «Газпромбанке» минимальная ставка составляет 20,5%, в Сбербанке — 21,9%, в банке «Санкт-Петербург» (БСПБ) — от 20,2%. А после того, как ЦБ повысил ключевую ставку до 18%, проценты по ипотечным кредитам на земельные участки наверняка тоже вырастут.

Максимальный размер кредита. Здесь также нет единой цифры. В БСПБ это 10 млн руб., в РСХБ — 20 млн руб., в «Газпромбанке» — 30 млн руб., в ВТБ — 60 млн руб., в Сбербанке — 100 млн руб.

Первоначальный взнос — от 20% до 30%. Эту информацию необходимо уточнять непосредственно в банке перед подачей заявки на кредит.

Возраст заемщика — от 21 года до 75 лет.

Максимальный срок кредита — 30 лет.

Какие банки дают ипотеку на земельный участок

• Сбербанк;
• ВТБ;
• «Россельхозбанк»;
• «Ак Барс»;
• «Примсоцбанк»;
• «Газпромбанк»;
• Банк «Санкт-Петербург» (БСПБ).

Рефинансирование ипотеки на земельный участок

В настоящее время можно рефинансировать только ипотеку на земельный участок с домом, то есть, если будет построен дом, то потом можно подобрать банк для рефинансирования ипотеки. Сейчас рефинансирование из-за высоких ставок не очень актуальное направление для банков, поэтому возможности весьма ограничены, резюмирует Татьяна Решетникова.