Семейная ипотека на строительство дома: как получить в 2025 году
Семейная ипотека позволяет потратить льготный кредит под 6% на строительство дома. Рассказываем, как оформить такой заем, какие требования предъявляются к самому дому и строительству.
Содержание
Условия семейной ипотеки на строительство дома
Одно из направлений использования семейной ипотеки — это строительство собственного дома. Льготный кредит в рамках программы на строительство дома доступен:
- семьям с детьми, где есть хотя бы один ребенок в возрасте до шести лет включительно;
- семьям, проживающим в малых городах численностью до 50 тыс. человек и имеющим двух несовершеннолетних детей (от 7 до 18 лет);
- семьям, где есть ребенок-инвалид.
Потратить льготный кредит можно на:
- покупку строящегося или готового дома у застройщика по ДДУ или договору купли-продажи (в том числе в границах малоэтажного жилого комплекса);
- строительство дома с привлечением подрядчика и с использованием эскроу-счета для оплаты;
- покупку земельного участка с одновременным строительством на нем. Применение эскроу-счета также обязательно;
- завершение строительства жилого дома с применением эскроу-счета.
Основные параметры программы
- Ставка — 6% годовых для всех регионов России.
- Первоначальный взнос по программе — от 20% стоимости квартиры.
- Максимальная сумма кредита — в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области — 12 млн руб., в других регионах — до 6 млн руб.
- Срок действия программы — до 31 декабря 2030 года.
Требования при строительстве дома
Чтобы получить кредит по семейной ипотеке, подходить под параметры программы нужно не только заемщику. Также необходимо, чтобы само строительство дома велось с соблюдением определенных условий.
Как уточнили в пресс-службе «Дом.РФ», строящийся дом должен быть:
- отдельно стоящим, предназначенным для проживания одной семьи;
- не должен состоять из блоков или квартир;
- иметь не более трех этажей и быть не выше 20 м.
Дополнительные требования по параметрам застройки участка могут содержаться в регламентах территориальной зоны, в границах которых расположен земельный участок.
Требования предъявляются и к самому земельному участку:
- он должен относиться к категории земель населенных пунктов с разрешенным видом использования для ИЖС;
- дом можно строить на землях для ведения личного подсобного хозяйства или садоводства, но регистрация в таком доме может быть запрещена.
Есть требования к срокам и порядку строительству дома в рамках семейной ипотеки, продолжили в институте жилищного развития. Так, например:
- перед началом строительства нужно уведомить местную администрацию с указанием характеристик планируемого дома;
- разрешение на строительство индивидуального жилого дома не требуется, но необходимо уведомление о соответствии планируемого объекта от разрешительного органа. Срок рассмотрения составляет семь рабочих дней. При нахождении земельного участка в границах исторического поселения время рассмотрения может увеличиться до 23 рабочих дней;
- строительство должно вестись с привлечением подрядчика по договору подряда с использованием счета эскроу. Подрядчика можно выбрать на сайте «строим.дом.рф»;
- на строительство дома обычно отводится от 12 до 24 месяцев. Если строительство ведется с использованием домокомплекта, срок может сокращаться до 12–18 месяцев. Конкретные сроки прописываются в договоре с банком и подрядчиком. «Срок строительства дома по программе «Семейная ипотека» напрямую не фиксирован государственными нормами, но при выдаче кредита такой срок должен быть установлен в договоре строительного подряда», — указали в «Дом.РФ»;
- после строительства дом необходимо поставить на кадастровый учет и зарегистрировать на него право собственности. «После регистрации дома эскроу-счет раскрывается и средства перечисляются подрядчику. В банк предоставляется пакет документов, подтверждающих завершение строительства и право собственности», — пояснили в институте жилищного развития.
Как оформить семейную ипотеку на строительство дома: пошаговая инструкция
1. Сначала нужно убедиться, что вы подходите под условия программы. Затем нужно рассчитать стоимость строительства и определиться с параметрами кредита — суммой и сроком его погашения. Сделать это можно с помощью ипотечного калькулятора.
2. Выбрать банк и отправить заявку на семейную ипотеку. Сделать это можно онлайн на сайте банка. Для этого нужно заполнить анкету и загрузить необходимые документы (паспорт, СНИЛС, справку 2-НДФЛ, свидетельство о рождении детей).
3. После получения предварительного одобрения необходимо подготовить пакет документов, связанных с будущим строительством дома с указанием его параметров и стоимости:
-
правоустанавливающие документы на участок — выписка из Росреестра и договор купли-продажи, дарения или свидетельство о праве на наследство;
-
отчет об оценке земельного участка;
-
проект договора подряда и заявление о планируемом строительстве с указанием его параметров и стоимости;
-
ответ местной администрации о согласовании строительства.
Перечень документов лучше заранее уточнить в банке, так как кредитные организации могут расширять и изменять этот список.
4. После одобрения заявки и сбора всех необходимых документов подписывается ипотечный договор на строительство дома и вносится первый взнос. Сумма кредита не должна превышать 80% от стоимости строительства по договору подряда или совокупной стоимости земли и строительства при одновременной покупке участка.
5. Затем происходит пoдпиcaниe дoгoвopa кyпли-пpoдaжи пo зeмeльнoмy yчacткy и дoгoвopa пoдpядa. Ипотечный договор регистрируется в Росреестре.
6. После чего зарегистрированный договор ипотеки или выписку из Росреестра с отметкой о наличии обременения необходимо предоставить в банк. Также необходимо застраховать залоговую недвижимость.
7. Теперь ипотечные деньги будут зачислены на счет покупателя. Чacть из ниx пойдет нa oплaтy земли, а часть — на эскроу-счет застройщика. Этими средствами застройщик/подрядчик сможет воспользоваться только после того, как дом будет достроен и зарегистрирован.
Какие банки дают семейную ипотеку на строительство дома
Участниками семейной ипотеки в 2025 году являются более чем 70 банков. Среди них такие крупные кредитные организации, как Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, банк «Дом.РФ», Промсвязьбанк, Совкомбанк.
Перечень банков — участников семейной ипотеки периодически обновляется, проверить его можно на сайте «Дом.РФ». Кроме того, дополнительные условия, перечень необходимых документов регулярно обновляются, поэтому их необходимо уточнить в банке, где планируется брать кредит на строительство дома.
Сбербанк
В «Сбере» по семейной ипотеке можно получить кредит по льготной ставке на строительство дома, в том числе с одновременным приобретением участка. «Обязательным условием является наличие залога. На период строительства в качестве обеспечения выступает земельный участок, на котором планируется стройка», — пояснили в пресс-службе банка.
При этом сумма кредита не должна превышать 79,9% от стоимости строительства по договору подряда либо совокупной стоимости земли и строительства при одновременном приобретении участка. Оставшиеся 20,1% заемщик должен оплатить из собственных средств — это и будет первоначальный взнос.
ВТБ
В ВТБ семейной ипотекой можно воспользоваться в том числе при строительстве индивидуального жилого дома. «Требования к земельному участку: категория — земли населенных пунктов или земли сельскохозяйственного назначения; разрешенный вид использования — для индивидуального жилищного строительства, для ведения личного подсобного хозяйства (приусадебный участок) или жилая застройка», — рассказали в пресс-службе банка.
Сам дом должен быть отдельно стоящим объектом высотой до 20 м (не более трех этажей). Материалы стен — кирпич, бетон, дерево (в том числе брус, клееный брус, оцилиндрованное бревно), каркас, СИП-панели, шлакоблок, ЛСТК с утеплением. Площадь — от 50 кв. м. «Формат строительства — только с привлечением подрядной организации, аккредитованной банком. Сроки зависят от типа застройки: для домокомплекта — 12 месяцев, при строительстве по проекту — 24 месяца», — уточнили в банке.
Можно ли купить земельный участок по семейной ипотеке
По семейной ипотеке можно приобрести земельный участок для строительства индивидуального жилого дома. Категория земли и вид разрешенного использования земельного участка должны позволять строительство жилого дома.
«При покупке участка он передается в залог банку. Если кредит оформляется одновременно на приобретение участка и строительство дома, залогом выступает участок, а после завершения строительства — дом и участок. При необходимости залогом может быть другое жилье или поручитель (до завершения строительства и регистрации дома)», — пояснили в пресс-службе «Дом.РФ».
Первоначальный взнос составляет от 15–20% от стоимости участка и/или строительства дома. При дальнейшем строительстве дома по семейной ипотеке необходимо заключить договор подряда с подрядчиком и использовать эскроу-счет для оплаты работ.
Нюансы семейной ипотеки при строительстве дома
1. Можно ли самостоятельно построить дом по семейной ипотеке
Такой возможности нет. «Семейная ипотека предполагает обязательное участие подрядной организации и использование эскроу-счета. Самостоятельное строительство без договора подряда и без участия строительной компании по семейной ипотеке невозможно», — уточнили в институте жилищного развития.
2. Как банки контролируют строительство дома
При кредитовании ИЖС по семейной ипотеке для расчетов с подрядчиком используются эскроу-счета. «Таким образом, подрядная компания получает деньги заказчика, включая первый взнос и кредитные средства, только после завершения строительства и регистрации жилого дома», — пояснили в пресс-службе ВТБ. В банке для раскрытия эскроу и перечисления средств на счет подрядчику дополнительно запрашивает у него фото и видео построенного дома. «Это позволяет контролировать качество объектов и их соответствие заявленному проекту. Кроме того, мы проводим выборочный мониторинг строящихся в ипотеку домов», — добавили в кредитной организации.
3. Что делать, если строительство затянулось из-за форс-мажора
Обычно срок строительства жилого дома и предоставления гражданином построенного объекта в залог банку указаны в ипотечном договоре. Поэтому если случается форс-мажор и срок строительства сдвигается, заемщик обязан уведомить об этом банк. После согласования необходимо заключить соответствующее дополнительное соглашение к договору подряда и к кредитному договору. При этом в кредитном договоре могут быть установлены штрафные санкции за несоблюдение сроков строительства и несвоевременное предоставление объекта в залог.
4. Можно ли включить в ипотеку расходы на подключение коммуникаций
Да, в рамках программы расходы на подключение коммуникаций можно включить в стоимость строительства дома. «При строительстве дома с подрядчиком, в том числе за счет семейной ипотеки, такие расходы должны быть включены в общую смету на строительство и договор подряда. В этом случае работы по подключению коммуникаций оплатит подрядчик», — рассказали в «Дом.РФ».
В договоре подряда обязательно указываются проектные решения по инженерным коммуникациям, включая материалы и способы подключения, что подтверждает включение этих расходов в стоимость строительства.
5. Как банк оценивает стоимость будущего дома
При оформлении семейной ипотеки на строительство оценивается как земельный участок, так и проектируемый жилой дом. Процедура оценки проводится по стандартной методике, пояснили в пресс-службе ВТБ.
6. Как учитывается материнский капитал при строительстве дома
Семейная ипотека также позволяет использовать маткапитал в качестве первоначального взноса. Некоторые банки разрешают сертификат для досрочного погашения кредита. С 1 февраля 2025 года выплата на первого ребенка составила 690,2 тыс. руб., а на второго — 912,1 тыс. руб.
Кроме того, семья можно воспользоваться налоговыми вычетами при строительстве дома.
Главное о семейной ипотеке на строительство дома
- Семейная ипотека на строительство частного дома позволяет семьям с детьми взять кредит на строительство загородного дома по ставке 6% годовых. Необходим первый взнос — от 20%. Сумма кредита — 12 млн руб. для двух столичных регионов, 6 млн руб. — для всех остальных.
- Можно строить как на уже имеющемся участке, так и купить участок с одновременным строительством дома.
- При привлечении подрядной организации необходимо обязательное использование эскроу-счета. Самостоятельное строительство по семейной ипотеке невозможно. Но также можно купить строящийся дом у застройщика.
- Сам дом и участок должны соответствовать определенным критериям. Например, дом не может быть выше трех этажей, должен быть отдельно стоящим. Земельный участок должен подходить под жилищное строительство.
- Процедура оформления семейной ипотеки схожа с оформлением стандартного кредита. Но добавляются дополнительные документы и пункты, связанные с участком и строительством. Например, на строительство дома обычно отводится от 12 до 24 месяцев.
- Семейная ипотека на строительство дома позволяет использовать маткапитал и применять налоговые вычеты.
